最后更新：24/03/25 @ 6:33 下午

申请高成数按揭，市场上最常用的按揭保险公司是 HKMC（香港按证公司）和 QBE (昆士兰)。银行决定选用那间按保。有些银行只做 HKMC，有些则会随机抽选 HKMC 或 QBE。

两间按保公司的批核标准大致都相同，都需要跟据 HKMA 指引。关于高成数按揭的批核和申请，可参考我们的文章：

按揭保险须知 & 保费计算懒人包【2019最新攻略】

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债务整合(清数)

两间按保公司最大的分别在于债务整合（debt consolidation）。HKMC 不容许套现清数，但 QBE 可以。清数的意思是利用物业套现去还其他债务，而在计算压力测试时，可以不把其他债务的每月供款计入 DSR (每月供款与入息比率）中。QBE 最多可以按7成半去清数。另一间按保公司AIG，清数最高可以做到 8成，但保费6折较困难。

HKMC 不批套现清数，即是说，就算贷款人套现的目的是清数，HKMC 都需要把未尝还债务的每月供款计入压力测试内。

物业用途和首期来源

无论 HKMC 或 QBE，物业的用途都必须是自住。但如何判断自住的真实性，两间按保公司有轻微的分别。比如说，夫妇联名物业甩名，然后甩名的一方再买层新楼做高成数按揭，按保公司在于质疑第二层楼是不是自住的问题上，会产生主观的分别。关于超过一层楼做高成数按揭，可参考以下文章：

【苹果日报专栏】夫妻物业“一开二” 借爆八成按揭秘技

首期来源也是另一问显，如发现贷款人有私贷在身，HKMC和QBE在判断该私贷是不是首期来源的合理性上，可能有分别。

批核速度

一般经 QBE 批按揭保险会较快，因 QBE 是银行内部可批（如有完整入息证明），但如经 HKMC 要把申请表送到按证批。

物业种类

QBE 不做唐楼或已补地价公屋，但  HKMC 可做。如是旧楼，两间按保公司都是以 75 减楼龄计算最长还款期，上限30年。如是村屋，两间都是以55减楼龄计算。

物业估价

如果是6成或以下按揭，基本上只要有临约，就算买卖价偏离估价，银行一般都会跟临约价计算贷款金额。但如果是高成数按揭，按保公司有机会会重估。而如果重估的估价低于临约价，可能会用临约价计按揭成数，令申请人借唔足。以笔者的观察，两间按保公司的重估机率是有分别。

收入证明

HKMC 和 QBE 对于入息证明文件的弹性，都可能有分别。比如是不是一定要税单，或6个月MPF 可代替税单，标准有时是流于当值批核员的主观判断。

政府放宽按揭成数后的分别

政府去年放宽按揭成数，1000万楼可以借8成，新例后 QBE 暂时只得中银做，其他银行只做 HKMC，大家要留意。而且中银是随机派 HKMC 或 QBE，客人不能指定。往后如有变，笔者会在这里更新。

二手房协楼做高成数只得HKMC

未补地价房协资助房屋，如二手市场，一般都只做6成。但个别房协计划下的屋苑可以经 HKMC 做9成。请参考此文：

房协楼按揭指南 ( 2020年落成: 绿怡雅苑、翠岭峰、翠鸣台)

结论

如果申请按揭时遇上各种奇难杂症，不防HKMC和QBE都去申请。但要留意，所有银行都可用 HKMC，但不是所有都可用 QBE。而 HKMC 和 QBE 都可用的银行，一般都是用随机方式去选择客人的个案会经 HKMC 还是 QBE。

不过，有些情况是一定要用 HKMC 或 QBE的，比如清数或物业是唐楼。如果申请人已被 HKMC 拒批，那么当然可以试 QBE而不需要抽签。