受薪於家族生意應避「自製收入」 高成數按揭要小心

2023年5月4日

打工仔申請按揭，除了入息要夠計，受僱的公司亦會受到承造按揭的銀行檢視，如果申請人是為家族打工，為避免有人「自製收入」，左手交右手，銀行審批時會要求申請人及其公司提供更多的文件，以下文章會詳細解釋。

受僱於家族經營的公司，按揭成數有何影響？

申請人受僱於家族經營的公司，銀行在計算其按揭成數時，有機會將申請人視作自僱人士，最高只可借8成按揭。

會沿用傳統方法。如申請人有齊半年糧單、銀行出糧紀錄、稅單、強積金供款紀錄，申請按揭時都會被銀行視為「齊料」的普通打工仔，只需要按照入息計算每月供款與入息比率（DTI）以及壓力測試。

銀行有機會對申請人的受薪公司進行查冊，目的是要查證公司是實際經營，並非為配合申請人而在短時間內設立。公司需要提供財務報表、利得稅單、核數師報告，以及每月收支表等。

銀行亦有機會要求公司老闆擔保申請人，並會視乎讓公司的營利情況，以及有沒有負債或其他擔保，去決定審批申請人的按揭成數。

如果公司有其他股東而又與該僱員沒有親戚關係，作為擔保的公司收入就要按股東數目比例去計算，但如果按揭申請人沒有還款，其公司亦需要承擔相關債務。

銀行或按保公司懷疑申請人是受僱公司股東的近親，例如兩者的地址一樣，便會對該公司進行查冊，申請人難以隱瞞。而由於按保的批核較銀行嚴謹，故申請高成數按揭，需要做公司查冊的機會也較高。但如果申請楼价6成或以下的按揭貸款，不是所有銀行都會做公司查冊。