【擔保人風險】擔保人陷阱揭秘 私貸債務亦上身 (星之谷專欄 – 經濟日報)

很多人以為，以擔保人身份幫屋企人申請按揭買樓，只需要確保家人每月準時供款，後果相當有限；而就算屋企人拖欠供款，銀行也有層樓作為抵押品，擔保人「上身」風險極低。

但原來擔保人責任不限於一層樓，若果該名屋企人在銀行有其他借貸，包括信用卡、私人貸款、汽車貸款，及其他沒有擔保的按揭，擔保人都可能要為這些債務承擔後果。

Kathy(化名)早年買入一層800万元住宅，並申請6成按揭，最低入息要求高達4.8万元。由於入息不足，哥哥Ken(化名)願意擔保。香港銀行採用有限度擔保，即擔保人最多僅承擔480万元責任。

問題來了，Ken不知道自己的責任其實不是十分「有限」。假設Kathy供了25年樓，按揭貸款餘額由原先480万元降至97万元，Ken債務責任看似跌至97万元；但假如妹妹屆時向按揭銀行再借私人貸款100万元，Ken責任便由97万元突跳升至197万元。

即是說，如果Kathy欠供私貸，作為按揭擔保人的Ken會自動「上身」，而且這筆私貸申請前毋須擔保人同意，但由於層樓抵押在銀行，私貸欠款如銀行追討不遂亦會牽動抵押品。即使Ken十分愛錫親妹，但亦惹起他擔憂，嚴正要求她往後不要進行任何借貸。

為甚麼會有這種不公平條款？由於銀行貸款信會寫明按揭貸款是「All monies」(無限額貸款)——即借款人在銀行的任何欠款，都會自動以層樓為抵押品，不限於樓宇按揭。

擔保人拒絕「揹飛」　將被銀行追討

再以極端的例子說明。假設Kathy的物業價格因應市況低迷持續下跌，導致負資產及斷供，銀行沒收後也賣不出好價錢，難抵銷按揭欠款，最終也有機會令Ken受到牽連。

當然，香港物業很少出現負資產；而且，如果以上單位不是負資產，銀行沒收後出售，並足夠清還按揭的話，便不會追至擔保人身上了。

不過，在最壞情況下，擔保人拒絕承擔借款人債務，又有甚麼後果？銀行會入稟法庭向借款人及擔保人追討，一涉及民事訴訟，擔保人的環聯(Trans Union)信貸資料庫便留下永久紀錄，有機會影響信貸評級，未來貸款成本增加。

最後有必要重申，擔保人責任只限於原有貸款額，就算借款人在銀行按揭以外有各種借貸，總擔保的貸款額都不能超過原有貸款額。但一日層樓未供完，擔保人難阻止借款人在銀行申請各類型其他貸款，責任未必隨年月降低。

子非魚