航空業員工飯碗不保 3大按揭申請須知【星之谷專欄－經濟一週】

國泰公布集團全球裁減8,500個就業崗位，旗下有35年歷史的國泰港龍航空即時結業，受影響員工的每月現金流頓失，銀行旋即收緊其按揭申請。個別銀行態度審慎，若得悉客戶收入急跌，即使已批核按揭申請，亦有機會拒絕放款。於不同按揭申請階段，國泰或港龍員工所受影響究竟有多嚴重？又有何具體分別？

階段一：準備申請按揭，銀行會否批核？

倘若有港龍員工剛剛置業，正準備申請按揭，基本上銀行很難接受其中請，除非已找到新工作或增加擔保人。若已遞交按揭申請表和入息文件，但銀行仍未批核，因裁員事件人所共知，銀行將要求申請人提供新工作的入息證明，若未能提供，料其申請將不獲批。

至於國泰員工，銀行則需要查閱新合約，若以新合約的月薪計算的供款與收入比率(DSR)達標，亦可申請按揭。

階段二：批核申請後未提取貨款，銀行會否拒絕放款？

若按揭申請已獲批，即使客戶仍未提取貸款(drawdown)，一般而言，銀行批出貸款後亦不會拒絕放款(recall)。但據筆者查詢，個別中小行仍有機會recall，存在一定風險。

如果敘造高成數按揭，銀行或按保公司於客戶提取貸款前，均需要查閱最新一期入息，一旦月薪大幅減少，其至入息盡失，銀行應會拒絕按揭放款。

失業申請還息不還本計劃

階段三：已提取按揭貸款，銀行會不會收回貸款？

部分港龍員工業主或難以負擔按揭還款。不過除非斷供；否則，銀行極少會收回貸款(call loan)，只要每月準時供款，理論上不必擔心。另筆者建議，於失業情況下，亦盡量不要申請銀行的還息不還本計劃，以免節外生枝。至於國泰員工，基本上仍能保住工作，不須憂慮銀行突然call loan。

津貼收入計算方法

一般空中服務員薪金包括基本薪金，另每次「飛」均有飛行津貼(可當成是佣金收入)、房屋津貼、旅途津貼等。銀行於計算航空業員工入息時，其基本薪金可以計足，而每次出勤佣金，則以六個月平均數計算。房屋津貼方面，倘若沒有指明須用於租樓支出，或可用作物業供款，便可計作入息；若標明只供租樓所用，則不是每間銀行均視之為入息。

最後，若長途旅途津貼入賬至信用卡，只能以消費方式處理掉，亦未必計算作收入。航空業陰霾籠罩下，銀行普遍收緊按揭，對於空中服務員的佣金收入，以往用六個月平均值計算。

至近期每間銀行準則不一，部分須用六個月平均值與最近一期佣金作對比，取其低者，業主謹記要貨比三家。
最後須留意，若擬敘造九成按揭，則只能計算底薪作入息。

子非魚

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