僱主頻見報 被視高風險 銀行削打工仔按揭成數【星之谷專欄－蘋果日報】

儘管港元拆息（Hibor）不斷跌至近年新低，香港銀行對按揭業務仍處於「佛系Mode」，不只接連收緊報價（Pricing），也「陰啲陰啲」收緊按揭。

本欄之前分享過部份個案，銀行業審批按揭申請時，對申請人所屬行業、入息穩定性等，普遍較以往更加「關心」。但近期有銀行竟然「燒埋」申請人僱主的財務狀況，累打工仔獲批按揭成數削減5%。

Tony（化名）在一間中型公司算是高薪厚職，而且職位相當關鍵，近月打算趁疫情買一層600万元新界樓，並申請9成按揭，入息「夠計有凸」，相關文件例如稅單亦相當齊全，在銀行角度可謂是「靚客」，但最終竟然只獲批8成半按揭，即要支付多30万元首期。

Tony不是「畀唔起」這筆額外首期，但就是不忿氣，隨即向銀行按揭專員了解，獲悉原因竟然是其所屬公司有財政危機，相關新聞並登上了報紙，最終被銀行視作「風險較高客戶」。

財困新聞上報紙 銀行視僱員「高風險」

這種情況非常罕見，通常銀行不會審查僱主，否則在疫情期間近乎一半以上行業都有財政問題，很多有見報，僱員都難買樓上車，估計是非常個別情況。是次個案亦顯示了有銀行因應經濟和政治不明朗下取態審慎，寧願做少一單生意，也想減低風險。

其實大部份時候，只要申請人是受僱人士，不是公司股東或董事，每年繳足稅、最近三個月銀行出糧紀錄沒有間斷及通過壓力測試，大都可以獲批足按揭成數。

早前某大型航空公司生意出現問題時，由於所屬僱員牽涉無薪假、減薪、潛在裁減風險，也有銀行拒絕受理該公司僱員的按揭申請。雖然情況個別，但往後申請按揭時「燒埋」僱主財務狀況，會否成為新常態？希望是筆者過慮而已。

申請多一間按保公司 屬較保險做法

有業主可能會問：「申請按揭可以貨比三家，一間銀行唔批足，咪搵過另一間囉。」理論上可行，但申請8成至9成這些高成數按揭，亦有按揭保險公司這一關要闖過，而且只會審批一次。若果申請人入息背景不獲接納，被按保降低按揭成數，而這項結果適用於所有銀行，貨比三家也難打救。

不過市場上有兩間按揭保險公司，就算一間未批足按揭成數，另一間亦有機會批足，只要其中一間鬆手，銀行處理就會較有彈性，所以同時申請兩間是較保險做法。

最後，如果打算上車，又不想重演上述Tony發生的情況時，就要留意就算自己是公司不可取代的職級，也要有心理準備銀行抽秤公司財務狀況。如發現有問題，簽臨約前宜多加考慮，或先到銀行做按揭預批，獲批後才買樓。

子非魚

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