申請按揭，需要Check TU環聯信貸報告，如同時申請幾間銀行會如何顯示TU Enquiry？

2020年3月23日

申請按揭，銀行需要Check TU（環聯信貸報告），以得知申請人有沒有其他債項在身。如有其他債項，便需要計入壓力測試及DSR (debt-servicing ratio)中。因此，便出現了幾個有趣問題：如同一按揭幾間銀行申請會如何顯示？如超過一個按揭同時分幾間銀行申請，TU又會如何顯示？本文會詳盡闡釋。

同一物業按揭，同時申請幾間銀行，TU如何顯示？

申請按揭，很多人都會貨比三家，即同一時間報幾間銀行，那麼每間銀行都會check一次TU。由於按揭只是在申請階段，並未提款(drawdown)，在 TU內只會顯示 “TU Enquiry”狀態。

例子：貸款人買樓後，先後到銀行A, B, C申請按揭。TU的顯示情況如下：

• 銀行A check TU時，由於B和C未申請，TU沒有任何TU Enquiry的顯示。（假設申請人沒有其他按揭在身）
• 銀行B check TU時，由於A已check了TU，TU中便顯示TU Enquiry / Bank A / Code:1100 。1100是TU code，代表住宅。
• 同理，銀行C check TU時，TU會顯示兩個TU Enquiry，分別是A和B。

TU enquiry code 的分類如下：

• 住宅：1100
• 車位：1200
• 工商舖：1300

如銀行發現有TU Enquiry會怎處理按揭批核？

基本上是沒有問題的，因銀行都會很明白申請按揭一般都是貨比三家。不過，有些客人申請很多銀行，比如5－6間，當銀行見到大量TU enquiry時，可能會覺得個客人只是shopper，未必會幫客人用心跟進申請。

太多TU Enquiry會不會影響TU評級？

答案是不會，因按揭是抵押貸款，TU enquiry 甚至mortgage drawdown都不會影響信貸評級。但如是借無抵押貸款比如p loan或財務公司貸款，就算TU Enquiry都會短暫影響評級。請參考：

讀者來函：申請按揭如申請幾間銀行會不會影響TU信貸評級？申請TAX LOAN會不會影響？

兩個不同物業按揭，分兩間銀行申請，TU會如何顯示？銀行會如何處理？

假設有兩個按揭，一個住宅按揭，一個車位按揭。申請人到銀行A申請住宅按揭，然後到銀行B申請車位按揭。跟據時序，TU會顯示如下：

• 銀行A check TU時，沒有TU Enquiry。
• 銀行B check TU時，顯示銀行A的TU Enquiry，TU code為1100

問題來了：銀行B所申請的是車位按揭，TU code為1200，但check TU時顯示了銀行A正申請或查詢住宅按揭。銀行 B便從而得知申請人在A可能正在申請住宅按揭中。雖然該住宅按揭不是在B銀行，但B當是multiple mortgage count處理。在銀行 B申請中的車位按揭會扣減一成，即最多只能借3成。

讀者又會問：假設兩個住宅，分兩間銀行申請，TU code同為1100，銀行A和B 會如何處理？答案是，銀行B見到有銀行A的TU Enquiry，會向申請人查詢是不是同一個物業，申請人需要如實作答。那麼，銀行B得知A的TU enquiry是另住宅一物業，便會在物業按揭成數上扣減一成。

至於銀行A，雖然check TU時見不到有任何按揭，但會要客戶聲明會不會有其他按揭在申請中，申請人也需要如實作答，然後A也會把申請中的按揭扣減一成。

按揭提款後，TU Enquiry會變為Mortgage Count

以上例子，假設申請人最後選了銀行A的按揭計劃，drawdown後銀行A便會註入TU，TU會顯示A的按揭在申請人的mortgage count上。那麼，任何銀行再查閱申請人的TU時，都會見到A銀行的mortgage資料。如果TU內的mortgage count是1或以上，再買樓申請按揭或為家人擔保按揭，便可能按揭成數要扣減一成，壓力測試要求也會較嚴謹。

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