暢談「Non-consent」按揭【星之谷專欄－都市日報】

準業主申請按揭時，必要填申請表，當中有一份叫做「表格一」(Form 1)，授權銀行查閱申請人的環聯信貸評級和現有債務，包括樓按，卡數，私貸等。然後銀行會根據現有債務的每月還款額去計算供款佔入息比率(DSR)，從而判斷申請人能否通過壓力測試。但由於信貸紀錄涉及私人資料，申請人填表格一時，有權填「不同意」(Non-consent)，避免銀行查閱。

如表格一簽Non-consent，銀行不能查閱其他樓按

如果申請人填Non-consent，銀行會怎樣處理？大部分銀行會直接拒批按揭。但有些銀行，可容許申請人在表格一填Non-consent，銀行則未能查閱申請人在信貸中與樓按相關的紀錄。但申請人依然要在表格二填Consent，讓銀行查閱信貸中的非樓按紀錄，例如卡數、私貸等。

舉例，假設申請人有多個物業，每個物業都有按揭，如果於表格一填Non-consent，銀行不能查閱信貸中樓按部分，便無從得知申請人有多少樓按了。

Non-consent需要減扣一成或加息一厘

如果「收租佬」轉按時選擇填Non-consent ，其他樓按便不用計入DSR，是不是意味很容易通過壓力測試？

答案是未必。如果填Non-consent，銀行一般需要申請人選擇在按揭成數扣減一成或按息加1厘。而且按揭成數會以上限五成，DSR及壓力測試DSR，分別以40%、50%計算，而不是50%、60%。舉例，如果申請人決定選擇扣減一成按揭成數，那麼按揭成數上限只得四成；如果申請人選擇加息1厘，按揭成數上限則是五成 。

不過，個別銀行可以試批五成上限。

銀行可從其他渠道查到有其他物業

如果本身持有多個按揭，Non-consent 不容易批。首先，就算表格一填Non-consent，也必須在表格二授權銀行查閱非樓按的信貸紀錄，包括卡數。過往申請信用卡會留低地址紀錄，如果銀行查冊，得悉業主是申請人，該物業按揭也必須計入DSR。

其次，申請人出糧戶口月結單每月都有還款紀錄，銀行循例必須問準業主在歸還甚麼類型的貸款，如果得知是樓按的話，也是需要計入DSR。其三，有些銀行雖然容許填Non-consent，但也需要貸款人聲明或填寫其他樓按。其四，如果申請人的其他物業是在同一銀行做按揭，那麼就算Non-consent 銀行也會知道並把每月還款計入DSR。不過如之前已轉走了的話，銀行雖然有舊紀錄，也可不計。

結論是，在表格一填Non-consent，目的是不想個人私隱盡露給銀行，而不是用來逃避壓力測試，因銀行總有方法會得知申請人是否持有其他按揭。

子非魚 （逢周五見報）

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