私人貸款如何影響按揭，6大Q&A

2019年2月7日

申請按揭時，如果有私人貸款（p loan, card loan, car loan, 業主貸款等）在身，會影響壓力測試。如過不到壓測，銀行會要求先找私貸，否則便批唔足貸款額。但是，提早找清私貸會有罰息或需要支付全期私貸利息，形成貸款人進退兩難。本文做了一個FAQ。

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問：如果因私貸過不到DSR及壓力測試，是不是一直要找？

答：如果私貸所餘的還款期數剩餘3期以內，有些銀行可以接受不把私貸的每月還款計入DSR（供款與入息比率）及壓力測試。有些銀行可接受按揭drawdown日時私貸剩餘3期。那麼申請轉按時可以剩餘6期，然後把drawdown日設在交申請表的3個月後。當然，期間貸款人需要繼續每月供還私貸。

如果私貸的剩餘還款期超過6個月，便一定要先找。如果是card loan，有些銀行接受存足夠錢到信用卡中便當是找了該筆card loan。

問：私貸是如何計入DSR及壓力測試中？

答：私貸是以每月還款計 DSR 而不是用結欠金額。舉個例子：比如私貸的結欠金額只是6万，但每月還款需要1万，壓測就會用$1万去計DSR。私貸對壓力測試是一個嚴重障礙。假設申請人月入＄2万元，按揭可以借到＄214万。但如果有私貸在身每月供款1万，便已爆了DSR，申請不到按揭，儘管該私貸結欠只是＄6万元。可想而見，因區區＄6万私貸在身，便形成做不到按揭因而上不到車。

問：我有私貸在身，如何計算以我入息最多可借的按揭金額？

答：筆者覺得恆生的按揭計算機最好，可以輸入私貸的定額還款計借款能力及壓力測試。網址：

https://www.hangseng.com/zh-hk/personal/mortgages/mortgage-calculators/monthly-repayment-amount-calculator/

問：私貸需不需要申請按揭前先找？

答：不需要，先到銀行申請按揭，批核員計完數認為需要找時才去清數。銀行批按揭時會出一個conditional offer，需要在提款前證明到找了私貸才會放款。

記得找數時要取回有關的收據並呈交給申請按揭的銀行。因為就算清了私貸，TU都要1個月左右才會反映出來，因此銀行需要貸款人自行呈交找數的證明。

問：如不夠資金找私貸怎辦？

答：如果是轉按，可以向銀行申請轉按套現找私貸，銀行會讓律師樓去代申請人找。由於律師樓已確保了貸款人一定會在按揭放款時清私貸，私貸的每月還款就不需要計入DSR 及壓測中。但留意不是間間銀行都可做這種免壓測清數。請參考我們在《都市日報》的文章：

拯救債仔的故事

如果是新購按揭，便不能進行以上套現清數，貸款人可能需要托家人去借私貸。

問：申請高成數按揭，HKMC 會不會需要先找私貸，就算入息過到壓力測試？

答：是有機會的。因如果 HKMC 認為該私貸是首期來源，便需要申請人先找私貸或提供其他首期來源證明。如遇到這問題，可報其他按保公司如 QBE 或 AIG 當作後備。請參考我們在北斗星按揭網的文章：

按揭保險的首期來源聲明