轉按慳息有「供」略

【東方日報專訊】楼价節節上升，正是供樓業主的轉按好時機，只要大家的按揭已過罰息期，即可以透過轉按慳息並賺取現金回贈，更可望免卻按揭保費。

近年銀行頻頻減按息，不少按揭客仍沿用兩年或之前的按揭利率，即H+1.7厘或以上，若現時轉按至大型銀行的H+1.4厘有三大好處。第一是減少供款，隨時可慳息0.3厘或以上，以餘下二十五年供款期計，每100万元每月可慳146元。

回贈逾1%須計入貸款額

其次是現時銀行普遍為按揭提供1%現金回贈，假設供款餘下300万元貸款額，轉按後有3万元現金可「袋袋平安」，值得留意的是，如果銀行提供高於1%現金回贈，整筆回贈金額要計入貸款額，可能影響供款與收入比率要求。

最後，是按揭保險客戶可乘勢減少支付保費。由於轉按時以最新的楼价計算按揭成數，楼价上升期間，業主轉按時的新按揭成數，將會因楼价上升而相對下降，若跌至60%或以下，就毋須再交保費。

金管局近年積極收緊按揭政策，業主轉按時，亦需要跟隨最新的按揭標準，據現時首項自用物業按揭要求，即按揭成數上限為六成，使用按揭保險計劃則可借八成，而供款與收入比率上限為五成，在按息升3厘的壓力測試下則為六成。

加按前先考慮財務現況

儘管已過罰息期的轉按客受惠過去一年楼价水漲船高，根據餘下的貸款額，鮮有未能符合要求，但如果有意加按人士，就要認真地重新計數，財務和還款能力是否可以符合加按的要求。

近期股市氣氛向好，業主如果加按套現，銀行會問及貸款用途，往往離不開投資或消費，但有意加按的業主要留意，加按所得貸款不可用於支付其他物業的首期，所以若向銀行表明加按「一拆二」，將影響加按貸款批核。

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