2021年9月4日

申请按揭，银行会查阅申请人的信贷报告(TU)，主要目的是查阅申请人有没有其他按揭或私人贷款，以及信贷评级。信贷评级如何影响按揭，在私楼、居屋、或房协资助房屋是不同，本文详细分享。

TU评级对私楼按揭的影响

评级A-F:

如果TU评级是A-F，基本上申请按揭是没有问题，除非申请人曾经在该银行“走过数”，否则评级是A还是E，对按揭都没多大影响。

有些客人很报着自己的信贷评级，但其实在申请贷款的角度，A或是B，其实对批核结果或息率是没有分别。

评级 G-H:

但如果TU 评级是 “G”或“H”，便不是间间银行可接受。如果按揭成数是6成或以下，有些银行可接受 G-H，有些接受但需要加息，有些则不接受，需要加担保人。故此，如果是这些级别的上车人士，建议报多几间银行，以策万全。

如果按揭成数是6成以上，需要按保审批。以笔者观察客户的个案，按保对于G-H拒批的机会很大，视乎低评级的原因，有心理准备需要加担保人。

有些个案评级低因有些很多年前遗忘了的信用卡每年仍在收年费但卡主因不知情而没有交付，也没有取消张卡。这种个案银行或可酌情处理，但申请人都需要先清所欠的卡数。

评级I或以下：

如果评级是I 或以下，很难找到银行申请按揭，如果要经按保，更加困难。

TU评级对未补地价居屋按揭的影响

由于未补地价居屋有政府做担保人，故此银行对于TU评级较为有弹性。笔者见过不少个案评级甚至是I,都可成功申请到按揭。不过，笔者不代表银行立场，建议读者如是低评级，先向银行查询能不能做按揭，才好签临约买楼。

TU评级对房协楼按揭的影响

至于房协资助的未补地价房屋，由于如申请高成数按揭需要经按保，故此也是需要符合按保的批核标准。如上面所说，TU 最好不要低过F级。

破过产能不能申请按揭？

如果破过产但已有解除令，居屋可以申请按揭。但如果是私楼，破产解除后，也需要TU上升至合理水平才可以申请按揭。笔者见过有公务员，取得破产解除令后便急急买楼，TU评级仍是II或未有评级，结果被银行拒批按揭。

破产令解除后，需要建立良好的信贷习惯，才可以令TU评级逐渐回升。比如话，先申请信用卡，利用信用卡作基本消费，然后准时还款。那么随住时间，TU评级会慢慢回升。破产解除后也要主动联络环联信贷重啟自己的评级机制。

参考文章：【破产按揭】破产人士如何部署上车做按揭？

如何得知自己的信贷评级？

申请按揭前，建议先查阅自己的信贷评级，可以到环联信贷网站购买：
www.transunion.hk

也可以联络星之谷免费索取。我们是环联信贷的其中合作伙伴。

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