2019年10月11日

如果有超過一個按揭，轉按任何一層樓時，按揭成數需要扣減一成。比如話1000万以下的物業，轉按最多可以借6成，上限500万元。但如果超過一個按揭，轉按最多只可以借5成，上限400万元。如果多按揭在身，能不能每層都借足6成？

金管局關於扣減按揭成數新聞稿：

https://www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/key-information/guidelines-and-circular/2017/20170519c2.pdf

方法一：只轉現有按揭金額

有幾個方法，其中一個方法是有些銀行可以不扣減按揭成數，但條件是轉按金額只能借現有按揭餘額，不能加按，但可以延長還款期。不過不是間間銀行可以這樣做，只是個別銀行可以。

留意，這方法只限轉按。如新買，都是要扣減按揭成數。

方法二：只做業主，不做借款人

方法二是當做轉按時，由借款人（borrower）身份轉為業主（mortgagor），並找另一沒有按揭的借款人。如新的借款人沒有按揭，有些銀行不需要扣減按揭成數。而且，那些銀行可以不需要把業主其他樓按計入壓力測試中。不過要留意，業主的入息也不會計入壓測中。這方法並不只限於轉按，新買按揭也可以。

請參考北斗星網的文章：

按揭擔保人和借款人的三大分別

擔保人轉按自己物業，也要扣減一成

如果有為家人物業擔保按揭，在TU中的mortgage count 便會加一。那麼，當自己層樓要做轉按時，按揭成數都會扣減一成。如果不想扣減，便要用以上方法。

另外，就算只是做擔保人，自己層樓做轉按時，擔保的物業的每月供款都要計算入壓力測試內，令壓測難以通過。

不過，其實有些銀行，是可以不計擔保物業的供款入壓測內，如果擔保物業的業主可提供入息證明，證明有足夠供樓的能力。

參考文章：

擔保人按揭 FAQ: 擔保人和貸款人關係、壓力測試、銀行申請程序等

高成數按揭不用扣減一成

如果轉按或新按是申請高成數按揭，經按揭保險( HKMC, QBE等)，按揭成數不需要扣減一成。即比如600万樓，最多仍可借8成。不過，按揭保險費會貴一點。如果是8成，按保費由 2.15% 加到 2.55%，但可以享有6折。參考文章：

【頭條日報專欄】：多按者可否申請九成按揭？

註: 放寬按揭後，現時只有 HKMC按證公司按新例承保，在沒有競爭下，新例保費未必會有6折優惠，要留意一下。