最后更新：2022年10月22日

申请房屋按揭时，通常必须购买火灾保险。那么火灾保险的保费如何计算？最低费用是多少？又有哪些需要注意的事项？大部分银行在批出按揭时，会赠送前半年或一年的火灾保险，但如果之后不更换保险，银行就会在每年收取相应的保费。

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什幺是火险？

火险于申请楼宇按揭时是必须购，火险其实是“楼宇结构险”或“楼宇全险保障”的简称，用于保障楼宇本身结构因意外所引致的相关损失。虽然简称火险，但其保险范围不只于火灾，还包括水浸、颱风等意外引致楼宇结构损毁而造成的更换甚至重建的费用。要留意一点，火险只保楼宇本身结构，屋内的财物损失并不在火险保险范围之内。

小区物业管理费如果已包含火灾保险，是否需要主动向银行申报？

大多数新建小区的物业管理费中已经包含了火灾保险，因此在申请房贷时通常无需额外购买火险。很多银行都有相关记录，清楚各个小区的主保险计划（Master Policy）是否包含火险，如果已涵盖，银行会免除房贷申请人再购买火险（也不会赠送第一年的保险）。但需要注意的是，部分银行仍要求贷款人主动申报火险情况，否则可能会默认为贷款人再购买一次火险，导致多缴保费。因此，购房者在办理房贷时，务必与银行确认是否需要申报已包含的火险，以避免重复购买。

如何计算火险保费？最低保费为多少？

火险保费以贷款额计算。据笔者调查，发现最平可低至贷款额的0.03%，其次为0.06%。不过，一般银行定价于贷款额的0.1%左右，个别银行可能要0.2%。至于汇丰银行、恒生银行则为0.1%左右。

利申：以上资料为市场信息，一切以银行报价为主。

转移火险至其他机构，有何注意事项？

既然火险最平可低至贷款额的0.03%，而按揭银行定价高达0.2%，无疑有转走火险的诱因，惟需留意以下情况：

• 如把火险转至另一银行或金融机构，需要经按揭银行审批，受理阁下火险转移的保险公司，未必在原有按揭银行的可转移名单上。
• 转走火险需要支付手续费，并填写申请文件。

故此，转走火险需要花一定的时间和金钱，值得与否见人见智。若计划每两年转按一次，转按时新银行将会再送火险一年，因此第二年不转走火险亦未尝不可。

每年银行会出信给贷款人，查询需不需要转走火险。如借款人不回复银行，银行便会自动在原行续保。

申请转按期间，原按揭银行询问火险续保应如何处理？

如果正在申请转按，打算罚息期一过便转按到新银行的话，由于新银行一般都会送首年保险，因此在原银行续保是不智。但如这时收到原银行的续保信，应如何处理？

首先必须理解一个大原则：有按揭便要有火险，不能有空档期，即不能有一天物业是没有火险保障，否则是违反按揭契。

举例，假设现在是1月1日，正申请转按，预计转按提款日期（Drawdown date）是3月1日（原按揭银行罚息期完结日）。如果律师楼已确定3月1日能完成转按，即罚息期一过便马上转走，但原银行在3月1日仍会自动续保火险。

但由于3月1日转按已完成，新银行的首年免费火险即时生效后，借款人可马上到原银行退保。退保不会退足100％年费，会按Pro rata计算并有Minimum charge。

以上述例子，原银行3月1日续保，而借款人马上申请退保，原银行仍会将一天当成1个月收取保费，即年费最少要扣减一个月，其余才可退款。

如不想原银行自动续保火险，便要在2月28日或以前完成转按，那么新银行送的火险在2月28日生效后，3月1日原银行便不需续保（记住大原则：火险一天也不能少）。

然而，如2月28日完成转按，因原银行罚息期未过，便要罚息一年，为悭数千元火险而被罚息贷款额1％或以上绝对不着数。

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