申請按揭或轉按，最早幾時可開始？（轉按、樓花、居屋等）

2018年10月30日

一般情況下，申請按揭或轉按的時間表，最早可以按揭提款日（drawdown date）三個月前交申請表。這是因為 TU 有效期為3個月，如果 drawdown 前已過了有效期，銀行便要重新check一次TU以及需要貸款人補交最新入息證明，亦即等於需要重批。因此普通按揭，一般銀行都不接受多過提款日前3個月申請。

但是，以上也不是一刀切，不同情況銀行也有不同處理方法和時間表。本文詳細闡釋。

加息環境下，很多客人都想提早申請按揭，鎖住息口。很多銀行只要貸款人交了申請表，便能鎖定息口。

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轉按最早幾時可申請？

三種不同情況需要知道：

1. 普通轉按：銀行是以預期提款日前3個月接受申請。比如話，原銀行罰息期是12月1日，那麼申請轉按，最早可以9月1日時交申請表。其實可以9月1日前找banker開始填表。Banker 收齊文件後，等到9月1日便可入機check TU。到按揭批後律師樓安排 12月1日drawdown，貸款人便能罰息期一完便自動轉按去新銀行。
2. 樓花轉按：如是轉按而不是新造樓花按揭，銀行最早只能接受入伙日前3個月申請。比如入伙日為12月1日，9月1日才可申請。
3. 高成數轉按：如轉按需要重做高成數按揭經 HKMC 等按保公司，需要完全過了罰息期 HKMC 才會接受申請。

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一手樓花按揭最早可幾時申請？

相比轉按，樓花按揭的時間表相對有彈性。三種情況需要知道：

1. 樓花即供：有些銀行可以接受即供「找尾數日」前半年開始申請，並鎖定利率。
2. 樓花建期：如行建期，可以關鍵日前3個月開始申請。唯發展商有時會突然延遲關鍵日，令申請至drawdown 超過3個月，那麼銀行便要check多次TU 以及向客人收取最新的入息證明，如打算關鍵日前轉工要留意這點。
3. 高成數按揭：如二手樓首置按揭， HKMC 只接受成交前3個月的申請，但如一手 HKMC 可以跟銀行做法，比如申請的銀行可以找尾數日前半年申請，HKMC 也可跟。

留意如行建期，由於買入價是半年前到兩年前不等，如申請時楼价趺了超過兩成，有機會銀行用估價去計算按揭成數。參考北斗星的文章：

一手樓花選建期，如楼价趺2成，按揭會不會唔批？

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一手居屋按揭最早可幾時申請？

一手居屋有些銀行可以關鍵日前6個月申請，比一手私樓行建期較有彈性

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計劃轉工要注意

上面提過，如drawdown日比申請日超過3個月，就算銀行肯做，都會在drawdown前審批貸款人最新的入息證明。因此如果那時貸款人轉了新工未做足3個月，又或新工月薪減少了而過不到壓力測試，便有可能拒批。

參考文章：
剛轉工能不能做按揭？

延伸閱讀：
什麼是轉按？轉按ABC