申請按揭，日常開支會不會計算DTI及壓力測試？

2022年1月25日

申請按揭，銀行需要計算每月供款與入息比率(DTI)，DTI 不能超過50％。除此之外，銀行也需要壓力測試，即假設加息2厘後DTI 不能超過60％。各種貸款的每月還款都需要計算 DTI。有讀者問，除貸款外，日常的固定開支會不會也需要計算 DTI 及壓測？

日常開支是否需要計算DTI及壓測，視乎開支的性質是不是債務及欠款會不會產生利息。如非債務，就算是每月必須的開支，都不需要計算 DTI。比如水電媒、子女學費、租金、停車場月費、給父母的每月家用等，這些都是必要的開支，但由於不是債務，故不需要計算DTI。

保險開支

保險的儲蓄供款，不當是債務，因隨時可以「cut單」，是投資產品，故此不需要計算 DTI。但如果是槓桿式保費融資，由於涉及銀行貸款，便要計算 DTI 以及壓力測試。

消費商品如採用信用卡每月免息分期，不當作是債務，只要每月有準時供款，便不需要計算入 DTI。但如果過去3個月，免息分期都只是用 min pay 還款，產生了銀行利息，便當成是債務，需要計DTI。

信用卡消費不是債務，如每月卡數全數清還，也不需要計DTI。但如果每月不是全數清還，只還 min pay 或部份還款，產生了利息，便當成是債務，需要計DTI及壓測。把卡數進行「結餘轉換」，當作私人貸款，就算每月準時供款，都當作是債務。

Grant loan 是一種債務，需要計算 DTI及壓測。Grant loan 不會註上 TU，但貸款人都需要如實申報。

銀行有些月供股票或投資產品計劃，這些不當是債務。但如果用槓桿買股票，因槓桿部份會產生的利息，便會當成是債務，margin利息需要計算DTI及壓測。

買海外樓，就算是經海外銀行做按揭，由於本地銀行月結單內會顯示 loan repayment，一律當作是債務，需要計算 DTI 及壓測。