為家人打工收支票糧 高成數按揭難度高

2023年4月4日

香港楼价高昂，年輕一輩置業大多需要長輩支援，例如由父母提供首期資金，或者擔保子女買樓，甚至安排子女在自己經營的公司內任職，提供較豐厚的薪酬，增加子女的收入，不過後者或會幫倒忙，從而令子女置業申請按揭時蒙上陰影。

早前中港兩地通關，加上港府早前放寬首置印花稅階，都刺激了大眾上車的意欲。當中包括客人梁先生，有意置業的他早前已密切留意市況，眼見樓市開始調頭向上，逐果斷對心儀的單位出手，他每月的收入不俗，足夠通過壓力測試，但仍然未能夠取信於銀行和按保公司。

梁先生向銀行報稱在一家電子產品零售店的銷售員，月入5万港元，不過由於是用支票出糧，沒有稅單，結果銀行經公司查冊，發現梁先生的僱主就是他的父親，原來他是在父親經營的商店中「執頭執尾」。

或視申請人為自僱人士

惟當銀行或按保公司懷疑申請人是其所屬零售公司股東的近親，便會對其公司進行查冊。經公司查冊後，銀行會得知申請人所受僱的公司的股東名稱以及通訊地址。如果發現公司的主要股東的名稱或通訊地址和申請人相同，或會把申請人當成自僱人士去審批按揭，即最高也只能申請到8成按揭。

誠然，為家人打工本身不是問題，如果梁先生有齊半年糧單、銀行出糧紀錄、稅單、強積金供款紀錄，申請按揭時都會被銀行視為「齊料」的普通打工仔，只需要按照入息計算每月供款與入息比率（DTI）以及壓力測試。

不過梁先生是支票出糧，故銀行要求他提供文件，證明其薪酬不是「左手交加手」，同時要求其父提供其零售店的財務報表、利得稅單、核數師報告，以及每月收支表等，用意是證明零售店是實際經營，並非為了配合梁先生買樓申請按揭而在短時間內設立。

即使證明到梁先生是真實在工作，以及零售店並非空殼公司，銀行亦有機會要求梁父以公司老闆身份去擔保梁先生，並會審核梁父及其零售店每月的利潤，以及有沒有負債或其他擔保，去決定批給梁先生的按揭成數。

另外，如果梁父的零售舖是與他人共同經營，在為梁先生作擔保增加後者收入時，就需要按股份比例計算，而一旦梁先生失去還款能力，梁父及其商店都要承擔相關的債務。

由於按保的批核較銀行嚴謹，故申請高成數按揭，需要做公司查冊的機會也較高。但如果申請楼价6成或以下的按揭貸款，不是所有銀行都會做公司查冊。

還要留意的是，市面上有自稱是持牌會計師或律師，收取天價服務費，聲稱可以令現金或支票出糧人士獲得入數紀錄，從而令銀行認為申請人收入穩定，這實際是誤導銀行的違法行為，切勿以身試法。