有需要轉擔保人 要考慮甚麼因素？

2023年6月2日

香港楼价高昂，很多準業主也需要擔保人幫忙，加大入息才能成功通過壓測。不過置業按揭是長遠計劃，還款期一般長達30年，万一擔保人因不同原因而想中途退出，事主在選擇新的擔保人又有何要注意？星之谷以下文章為大家分析：

轉新擔保人需要重做按揭嗎?

不一定需要，貸款人可以向原按揭銀行申請轉換擔保人，不過銀行會重新計算入息，申請人和新擔保人的每月供款會合併計算，需要符合供款與入息比率和壓力測試，才能成功轉擔保人。

想轉擔保人，是否應同時考慮轉按？

罰息期未過，轉擔保人最好在原行做，否則轉按或要支付罰息。如果罰息期已完結，又毋須再申請高成數按揭，可以考慮轉按，獲取額外銀行及中介回贈，但要注意，如擔保人有按揭在身，在不申請按保的情況下，轉按的最高按揭成數為6成。

新擔保人本身有按揭在身，會有甚麼影響？

如果新擔保人有按揭在身，銀行在重新計算入息時會收緊供款與入息比率的要求，申請人加入擔保人的入息後，供款與入息比率（Debt-to-income Ratio，DTI）、壓力測試上限分別為40%及50%，即是說每月總供款不能超過每月總入息的40%，以及加息2厘後不得超過50%。

貸款人敘造高成數按揭，轉擔保人會影響保費？

舊擔保人沒有按揭在身而新擔保人有的話，貸款人的按保公司收取的按揭保費亦會有所不同，以一個800万元單位為例，原本加入無按揭的擔保人申請9成按揭，保費為貸款額2.5%（約18万元），如新擔保人有按揭在身，保費便增至3.1%（約22万元），貸款人仍需要補回差價，差額可達5位數。

新擔保人年齡有沒有限制？

如果貸款人本身是申請高成數按揭，按保公司的審批會相對嚴格，所以選擇擔保人不要揀超過60歲以上，否則按揭批核會較困難。

新擔保人需要和貸款人同住嗎？

這視乎貸款人的入息及總債務，如前者的每月總收入能夠承擔每月供款和其他債務還款，擔保人不需要同住；相反，如總債務大於入息，則擔保人必須同住。万一在轉擔保人時需要申報擔保人同住，亦要注意新擔保人本身是否已敘造高成數按揭，後者反映擔保人已有一個自住的單位，再報稱與貸款人同住就會顯得前後不一，審批難以通過。

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