信用卡欠款、分期、信用卡額如何影響按揭壓力測試？申請按揭需不需先找卡數？

2019年1月30日

審批按揭，需要計算DSR(供款與入息比率)，要通過壓力測試。如果有信用卡欠款或分期，DSR如何計算？信用卡額會不會被計算？如因以上而爆壓測，有什麼解決方法？申請按揭前需不需先找卡數？本文詳細闡釋。

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信用卡欠款

按揭審批，銀行首先會把環聯信貸報告中的信用卡總欠款乘一個百份率，當作是每月供款用來計 DSR及壓力測試。這百份率每間銀行不同，普遍是 3.5%-4% 左右。舉個例子，如果信用卡欠款是20万，4％便是＄8000。銀行便把這＄8000 加入每月供款中去計算 DSR。

假設用以上計算方法得出的結果令申請人通過不到壓力測試的話，銀行便會查閱申請人過去3個月是不是每月都準時還清所有卡數。如果3個月都準時還清（不只是還min pay），那麼可以不把那＄8000 計入 DSR中。這時銀行會向申請人要求提供對上3個月所有信用卡的月結單，如果發現每月都準時清數，便可免把信用卡欠款計入DSR中。

倘若如過去3個月都沒有還清結欠，那麼銀行便要把那＄8000計入DSR內。如果因此而通過不到壓力測試，便不能批足貸款額，除非申請人願意找卡數。

申請按揭前需不需要自動先找卡數？

答案是不需要。因如以上所說，就算有卡數都未必需要計入DSR內，如申請人過去準時還款便成。但如卡數是一直累積下來，而又因此而不能通過壓測，銀行便會通知申請人要找卡數。找卡數時記得要向信用卡中心取收據，然後把收據交給按揭批核部。

很多客人在申請按揭前主動找卡數，但沒有保留收據，因而產生以下問題。因為就算主動找了卡數，信用卡中心都不會即時通知環聯，因此申請按揭時環聯信貸報告沒有顯示卡數已找。這時按揭批核部可能會需要申請人向信用卡中心取回找數紀錄及證明，但這種申請需時，令按揭批核受阻。因此大家找卡數時，記得要保留相關證明紀錄。

信用卡分期會計入DSR?

答案是未必。原理和以上信用卡欠款一樣，如果分期是「商戶」結欠（例如買iphone做分期），只要證明到每月是準時供款，分期付款金額不用計入DSR及壓測內。

但果如分期是信用卡貸款（card loan），即從信用卡提取現金借貸，每月供款便需要計入DSR內，就算每月都準時還。

信用卡額會否計入DSR?

有客人問，因擁有多張信用卡，信用卡額加起來超過一球，會不會影響按揭申請？是不是需要取消某些卡？答案是不需要的。和以上原理一樣，只要卡數有準時還款，卡數便不需計入DSR中。就算沒有準時還款，DSR也只會計算現有卡數欠款，而不是信用卡額。

申請按揭時可不可繼續申請信用卡？

很多客人都是「信用卡達人」，透過不斷申請信用卡去贏取迎新優惠，之後便cut卡。就算有這種習慣，只要準時還款，也不會影響按揭批核。申請按揭期間，是可以繼續申請信用卡的。

如債台高築，可轉按套現清數，免壓測

有些銀行可以接受轉按套現，把套現的錢用來清卡數，卡數不計入壓測之內。這種套現找數會由律師樓負責去找，避免貸款人收到轉按現金後不去找數。參考我們在《都市日報》的文章：

拯救債仔的故事