年齡超過60歲，可否申請8成或9成按揭？【新按揭成數】

2020年2月5日

按揭申請人年齡超過60歲，是可以做8成或9成按揭，但近期有個案是按保拒批，需要加擔保人。傳統上，按保是不理會人齡，只要有完整入息證明（銀行出糧紀錄、MPF、稅單等）而又過到壓力測試的話，便可以批。以往超過60歲的在職人士，申請按揭也不會有問題。但近期見到 是60歲的教師做借款人，由於按保考慮借款人未必能在供樓的年期中一直擔當教師的工作，因此要求加擔保人。

也有個案是，借款人的入息不夠計，因此按保需要加擔保人，而擔保人由於是60歲以上，按保也要求借款人尋找另一擔保人。

8或9成按揭，宜申請兩間按保公司作為後備方案

因此，筆者建議，如果借款人或擔保人的年紀超過60歲，需要申請8成或9成按揭，要有以下方案作為兩手準備:

1. 兩間按保公司都去申請，包括HKMC及QBE，那麼就算一間按保拒批，另一間如可批便解決上會問題。所有銀行都可經HKMC行按保，但只有恆生／中銀／富邦可經QBE行按保。
2. 簽臨約前要預先準備好擔保人，以防兩間按保公司都要求加擔保人。留意，如果借款人是超過60歲，如果按保要求加年輕擔保人，該擔保人需要有入息，入息最少足夠供樓。不過，擔保人的入息不一定要過到壓測，也不一定要DSR少於50％。
3. 如果借款人超過60歲而沒有入息，也可以加年輕擔保人。但擔保人的入息需要DSR少於50％，以及需要做共同借款人（co-borrower），不能只是做擔保人。做共同借款人的條件是需要聲明會住入該物業中。

6成或以下按揭，銀行處理較彈性

如果按揭成數是6成或以下，不需要按保審批的話，銀行對人齡的批核較有彈性。有些銀行用80減人齡作為最長還款期，即60歲最多可以借20年。如果想借足30 年，便需要加年輕擔保人，有些銀行容許收入不足甚至未有收入的之年輕擔保人。

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