常見按揭英文述語註釋

2021年12月1日

買樓後向銀行申請按揭時，銀行前線職員處理申請時有時用些專業的按揭英文詞彙，很容易被弄得一頭霧水。本文為一些按揭常用述語作簡單註釋。

Mortgage Pricing

指銀行最好的按揭計劃。按揭計劃一般是包括 H按利率、按息封頂位、現金回贈及其他優惠（如mortgage link）。

HIBOR

即銀行同業拆息。一般按揭利率都是和HIBOR掛勾。比如現時最優惠的H按是 H+1.3%。即每月供樓利息，是 HIBOR 加上 1.3%。HIBOR 利息每日浮動，可到銀行公會的網頁查閱：Hkab.org.hk

HIBOR CAP

指 H按的封頂位。由於HIBOR 是每天浮動，如HIBOR不斷上升，供樓利率也隨之而增加。不過 H 按有封頂利息，現時cap 一律都是 P-2.5%，即實際封頂利率為 2.5厘。即無論 HIBOR 怎樣變化，只要 prime rate (P) 不變，供樓利率最高只是 2.5厘。

Cash Rebate

即現金回贈。銀行對客戶會提供一次性的現金回贈，以貸款額計算。如是高成數按揭，則以楼价的6成（上限500万）去計算現金回贈，就算按揭成數是8成或9成。

Tenor

即按揭還款期。私人住宅按揭最長還款期為30年。如未補地價居屋最長還款期為25年。還款期取決於貸款人的年齡和樓齡。

Mortgage Link

指高息存款掛勾戶口。申請按揭，大部份銀行都提供高息戶口。只要把現金放在高息戶口中，便能獲得與供樓一樣的存款利率，比普通活期存款的利率高。比如供樓利率是H+1.3%，高息戶口的存款利息也為 H+1.3%。不過，高息戶口是有上限，一般是貸款額的50％。假設貸款額為200万，高息戶口的存款上限是100万，即儲入100万在該戶口可享 H+1.3% 利息。如存款超過100万，超出上限的金額便只能取普通活期利息。有些銀行可以提供高達貸款額60％的存款上限。

Provisional S&P

即臨約。申請按揭，需要向銀行提供臨約。銀行前線職員和客人溝通時有時會用 provisional S&P, 或 PS&P 等字眼。

Penalty Period

即罰息期。一般按揭都有兩年罰息期。如罰息期內轉按或賣樓會被罰款。一般來說，第一年罰息為貸款額的2％，第二年為1％，不過每間銀行的罰息都可能不同。有些銀行罰息期為3年。

Drawdown Date

即按揭放款日。按揭成功審批後，銀行會在物業成交當日放款給賣家。如是轉按，drawdown date 是貸款人自己決定，銀行會於drawdown日放款到舊銀行清除現有按揭。

Offer Letter

即貸款信。按揭成功批核後，如貸款人決定選用該銀行的按揭計劃，需要簽貸款信，確定會在該銀行上會。貸款信簽後便不能取消，否則會有罰款。

DTI (Debt to Income Ratio) / DSR (Debt Servicing Ratio)

即供樓與入息比率。首置身份申請按揭，供樓與入息比率不能超 50％。如物業是出租，供樓與入息比率不能超過 40％。

Stress Test

即壓力測試。按揭除了DTI 不能超過50％外，銀行也會考慮如加息2厘後，貸款人入息夠不夠供樓。一般銀行都有60％－65％的壓力測試限制，即如加息2厘，供樓與入息比率不能超過60％－65％。

MIP (Mortgage Insurance Plan)

如要做高成數按揭（即按揭成數 60％以上的話），需要經按揭保險計劃，按揭也需要按保公司審批，並需要繳付按揭保險費。

LTV (Loan to value ratio)

即按揭成數。如果是首置，楼价1,000万或以下按揭成數上限為9成，如1,200万或以下，上限是8成。如楼价超過1,920万，LTV上限為5成。

Loan Amount

指按揭貸款額。銀行會跟據按揭成數及入息來批一個固定貸款額。

Insurance Premium

即按揭保險費。申請高成數按揭才需要繳付按揭保險費。貸款人可選擇一次性付保費，也可以打入貸款額內分期供款。

Conditional Offer

指按揭原則上可批，但帶有附帶條件。如在drawdown前不能完成附帶條件，按揭便不能放款。最常見的附帶條件是加擔保人、提供最新一期的入息證明、補交指定入息證明文件等。

Undertaking

即承諾書。最常見的承諾書是如單位有潛建，貸款人需要承諾會自費清拆。

Partial Payment

指部份還款。如貸款人想提早清還部份貸款給銀行，而金額是多過每月還款額，便是partial payment。有些銀行部份還款需要收取手續費。有些銀行則需要供滿一年才可進行部份還款，否則有罰息。

Borrower / Mortgagor / Guarantor

Borrower 指貸款人，mortgagor 是指業主。業主未必一定是貸款人。如聯名物業，可以一位業主是borrower，另一位只做mortgagor。有些銀行容許非業主做borrower。Guarantor是指擔保人。

Repayment Schedule

即還款過程表。通常銀行前線職員會向貸款人提供還款過程表。假設還款期是30年，還款過程表會列出由第一年至第30年每月的固定還款金額，以及每年的利息及本金結餘。到第30年供樓完滿時，本金結餘會解至零。不過要留意，還款過程表只是跟據現時的供樓利息，如加息或減息，每月還款金額也會隨之而改變，因此還款過程表只是參考作用。