【環聯信貸報告】借貸紀錄銀行一查就知？拆解「TU enquiry」的含意及影響

2021年12月31日

當申請任何銀行貸款，不論是有抵押或無抵押貸款，在申請人的環聯信貸報告（TU）內都會出現「TU enquiry」狀態，箇中究竟有何含意？又對貸款申請有沒有影響？本文將透過Q&A形式，逐一拆解各類常見問題。

問：TU enquiry有多少種類？

答：信貸報告內會顯示被查閱的原因，其中因應按揭貸款種類不同，TU enquiry會顯示不同編號，住宅按揭顯示為「1100」、車位為「1200」、工商物業為「1300」。

問：若最終沒有提取按揭貸款，TU enquiry會否消失？

答：一般而言，TU enquiry狀態會在90日後取消。

問：TU enquiry會否影響信貸評級？

答：若為有抵押貸款，TU enquiry不會影響信貸評級。若為無抵押貸款（如私人貸款）、無抵押的財務公司貸款等，不管最終有否提取貸款，僅僅進行申請已會影響評級。但如果沒有提取貸款，或提取貸款後準時還款，評級會隨時間慢慢恢復。

值得留意，申請按揭時，若銀行發現近期有p loan或其他無抵押貸款的TU enquiry，或會影響按揭批核。因為根據金管局指引，按揭的首期來源不能從其他貸款而來。申請按揭期間，若有無抵押貸款的TU enquiry，或令銀行懷疑按揭申請人借取p loan作為買樓的首期，並有機會要求提供借取p loan的合理解釋。

問：若向多間銀行申請按揭貸款，會否出現多個TU enquiry?

答：每間銀行每查閱一次TU，信貸報告中便會多一個TU enquiry。換言之，假設向3間銀行申請按揭，TU內便有3個Enquiry。

問：申請按揭時，當銀行發現有多個TU enquiry，會如何處理？

答：銀行查閱TU時，若發現近期有多個按揭enquiry，或會查問enquiry是不是來自同一物業。若為不同物業，銀行或要求按揭申請人提供額外資料，以計算其每月入息及供款比率（DTI）及壓力測試。

若TU enquiry來自同一物業，則不會影響按揭批核。然而，銀行前線人員或會覺得申請人是「shopper」，因而削減銀行人員緊密跟進按該揭申請的意欲。故此，若想多報幾間銀行，建議先報最心儀的銀行，因為TU只會查一次，當第一間銀行查閱TU時，便不會發現有其他TU enquiry，其後才再報其他銀行便可。

問：若於不同銀行分別申請住宅及車位按揭，銀行能否從TU enquiry得悉申請？

答：如上所述，住宅和車位按揭的enquiry代號不同，住宅是「1100」、車位是「1200」。如到銀行A申請住宅按揭，銀行A若發現申請人TU內有車位按揭enquiry，便會得知申請人正同時經由其他銀行申請車位按揭，有機會影響住宅按揭成數及DTI的計算。

問：於兩間不同銀行，分別申請兩間物業的按揭，銀行會否得知？

答：如兩間物業經兩間銀行申請按揭，TU內會出現兩個enquiry。雖然TU enquiry沒有物業資料，但銀行仍有機會得知是兩個不同物業。例如，聯名業主A和B共同申請按揭，業主A的TU內有另一銀行的enquiry，而業主B的TU內沒有，銀行便可推斷出A的另一enquiry應是來自其單名持有的物業，即A有可能同時經兩間銀行申請不同物業的按揭。

須注意，同時為兩個物業申請貸款，或須負上刑事責任。因為簽署按揭貸款信時，須聲明沒有其他貸款正在申請及提取中，簽署聲明後若仍從另一銀行提取另一物業的貸款，便構成虛假聲明，並有刑事責任。