【按揭保险】HKMC和QBE在批核标准上有什么分别？

最后更新：2025-04-25 @ 7:20 下午

申请高成数按揭，市场上最常用的按揭保险公司是 HKMC（香港按证公司）和 QBE (昆士兰)。银行决定选用那间按保。有些银行只做 HKMC，有些则会随机抽选 HKMC 或 QBE。

两间按保公司的批核标准大致都相同，都需要跟据 HKMA 指引。关于高成数按揭的批核和申请，可参考我们的文章：

按揭保险须知 & 保费计算懒人包【2019最新攻略】

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债务整合(清数)

两间按保公司最大的区别在于债务整合（debt consolidation）。HKMC 不允许套现清数，但 QBE 可以。清数的意思是利用物业套现去还其他债务，而在计压力测试时，可以不把其他债务的每月供款计入 DTI（每月供款与收入比率）中。QBE 最多可以按7成半去清数。

HKMC 不批套现清数，即使贷款人套现的目的是清数，HKMC 仍然需要把未偿还债务的每月供款计入 DTI 每月供款与收入比率中。

物业用途和首期来源

无论 HKMC 或 QBE，物业的用途都必须是自住。但如何判断自住的真实性，两间按保公司有轻微的分别。比如说，夫妇联名物业甩名，然后甩名的一方再买层新楼做高成数按揭，按保公司在于质疑第二层楼是不是自住的问题上，会产生主观的分别。关于超过一层楼做高成数按揭，可参考以下文章：

【苹果日报专栏】夫妻物业“一开二” 借爆八成按揭秘技

首期来源也是另一问显，如发现贷款人有私贷在身，HKMC和QBE在判断该私贷是不是首期来源的合理性上，可能有分别。

批核速度

一般经 QBE 批按揭保险会较快，因 QBE 是银行内部可批（如有完整入息证明），但如经 HKMC 要把申请表送到按证批。

物业种类

QBE 不做唐楼或已补地价公屋，但  HKMC 可做。如是旧楼，两间按保公司都是以 75 减楼龄计算最长还款期，上限30年。如是村屋，两间都是以55减楼龄计算。

物业估价

如果是7成或以下按揭，基本上只要有临约，就算买卖价与市场估价有差别，银行一般都会跟临约价计算贷款金额。但如果是高成数按揭，按保公司有可能会重估。而如果重估的估价低于临约价，可能会用较低价计算按揭成数，导致申请人借不到足够的款项。根据笔者的观察，两间按保公司的重估概率是有区别的。

收入证明

HKMC 和 QBE 对于入息证明文件的弹性，都可能有分别。比如是不是一定要税单，或6个月MPF 可代替税单，标准有时是流于当值批核员的主观判断。

政府放宽按揭成数后的分别

政府于2023年7月7日放宽按揭成数，1,000万楼可以借9成，新例下HKMC或QBE都可安排，但只有部分银行与QBE合作，而且都是随机派HKMC或QBE，客户不能指定。以后如有变动，笔者会在这里更新。

二手房协楼做高成数只得HKMC

未补地价房协资助房屋，如二手市场，一般都只做7成。但个别房协计划下的屋苑可以经 HKMC 做9成。请参考此文：

房协楼按揭指南 ( 2020年落成: 绿怡雅苑、翠岭峰、翠鸣台)

结论

如果申请按揭时遇上各种难题，不妨同时向HKMC和QBE申请。但要留意，所有银行都可以使用HKMC，但不是所有银行都可以使用QBE。而与HKMC和QBE都有合作的银行，不会允许客户选择，而是以随机方式安排客户去HKMC或QBE。

不过，有些情况是一定要使用HKMC或QBE的，比如清数或物业是唐楼。如果申请人已被HKMC拒批并能提供证明，银行就会直接安排案件至QBE。