定息按揭 三类申请人省息之选 《星之谷专栏 – 经济日报》

银行重启按揭业务，大行动作频频。汇丰继早前重新提供回赠后，再次推出新的定息计划，实际利率可低至3.03%，相当于去年9月同类型计划的升级版，另外利率更优惠，申请人更可按揭回赠，入息要求也有所放宽。至于哪类人士适合申请，下文将为读者详细分析。

首先是新申请按揭人士可即时悭息。最新的定息计划有3年期及5年期供给选择，按息分别是3.18%及3.03%，去年较9月推出的定息计划息口更着数，与现在时一般浮息按揭息口3.5%相比，使用定息按揭也可即时悭息。以500万元贷款额、30年期还款计算，业主使用5年期定息按揭每月可减少约1300元的供款。

诚然，目前市场普遍预期今年内最优惠利率（P）会再下调0.25%，如果一如预期普遍降息，新浮息按揭利息会低至3.25%，与定息按揭息口差距会收窄。如何影响香港息口走势还有待进一步观察。反过来等待银行再减P，不如直接取用定息按揭，直接受惠。再者，环顾近20年的定息计划，今次的利率属于偏低水平，对于希望稳定供楼的业主来说是不俗的选择。

其次，选用发展商按揭如需转按，也可考虑定息计划，部分发展商按揭在第三、四年供款期后，按息飙升至9厘，所以文学经常提醒业主要在低息蜜月期完前转按，渡过高息结困。而且在入息要求方面有所下降，去年的定息计划需以P -1.25%计算DTI，惟今次以P-1.75%计算，与浮息按揭的入息要求睇齐，申请人在转按时只需入息过关，就可自由选择用定息还是浮息计划。而且在定息期完成后，息口亦以P-1.75%计算，与现时H按封息率一样。

定按都有现金回赠

第三类有套现人士。最近有些业主向文学查询套现现金，但都干扰于3.5%的高息而步。若使用定息计划，按息可即时减少最多0.47厘，能够套现应付资金需要之余，还能用现金回赠，以往的定息计划不设回赠，往往只能在悭息和回赠二选一，唯今次汇丰亦为申请定息按揭的客户提供现金回赠，需要双重受惠。

要注意的是，今次的定息计划仅适用于私楼、资助房屋及车位买家并不能享受到该项低息优惠，而且额亦有，但上限为2000万元，贷款申请人须于今年9月底前提取贷款。

大型银行近期重启回赠，又推出不同类型的按揭计划，积极争取按揭业务。有意见认为，银行界行动反映对楼市有信心。至少对买家来说，能有不同的选择，找到最合适的按揭计划。

庄锦辉
星之谷按揭转介行政总裁

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