信用卡會否影響按揭批核【星之谷專欄 – 經濟日報】

香港經濟面臨下行風險，惟銀行在信用卡迎新優惠不但沒有手軟，反而越出越多，申請一張新卡即送2,000港元。不少人因此開設了大量信用卡，潛在信用額更可能高達100万港元，但究竟會否影響按揭申請？

情景1：信用卡數結餘未清

首先，申請按揭時銀行會查閱環聯（TU）信貸紀錄，如果持有多張信用卡而每月準時清數，本身不會影響按揭；但如果有結欠的話，在環聯會即時看到，申請人便需要提供所有信用卡月結單紀錄予按揭銀行，直至能夠成功與環聯總結餘「對數」為止。

很多人開新信用卡都是為了獲取迎新優惠，優惠到手後便Cut卡，亦沒有保存好最近3個月之月結單，到申請按揭時便未能提供，阻礙進度，這點大家需要留意。

情景2：僅還Min Pay增按揭難度

不過，如果信用卡結餘不是每月全數清還，而只是部份還款或僅還最低還款額（俗稱Min Pay），會否影響按揭？

簡單來說，銀行從過去3個月之月結單中看到每月卡數不是全數清還的話，欠款總結餘4%至5％便會計入每月供款與入息比率（DSR）以及進行壓力測試，直接影響按揭貸款能力。若然入息因此未能達標（俗稱不夠計），銀行便會削減按揭成數，要避免這情況發生惟有在物業成交前清還所有卡數。

家電免息分期 不當作債務

很多時候大家買家庭電器都會選擇免息分期，不必擔心，有關款項不會被當作是債務，但每月分期需要準時全數清還，不能只還最低還款額，否則如上述所言將會直接影響按揭貸款能力。

情景3 ：不停結餘轉戶涉眾多文件

很多債仔卡數太多，會採用「結餘轉戶」——把信用卡結欠轉到另一張卡，取得迎新優惠之餘亦可延遲清還卡數。理論上，不斷把結餘轉去不同銀行，可以有效「拖數」而不用罰息，但按揭角度而言，這做法相對危險，有兩點要注意。

首先，當銀行看到「結餘轉戶」，除了會要求按揭申請人提供該信用卡月結單外，也需要看上一張卡的月結單；如上一張卡也是「結餘轉戶」，便需一併看再上一張卡的月結單，直至找到源頭為止。最終，如果「結餘轉戶」進行過10次，10張卡過去3個月之月結單都需要提供予銀行，文件稍有缺失，按揭便會受阻。

另外，銀行視「結餘轉戶」為私人貸款，故每月還款要打入供款與入息比率及壓力測試內，如入息不夠而又不能即時全數清還，亦會影響所批出的按揭貸款額，必須留意。

星之谷按揭轉介行政總裁 莊錦輝

https://ps.hket.com/article/3378142

延伸閱讀：

• 私貸信用卡欠款 可致被銀行收樓【星之谷專欄－經濟一週】
• 多張信用卡，信用額高，對按揭申請有沒有影響？
• TU信貸評級影響買樓申請按揭，原因信用卡多年無用一直欠年費，怎辦？