業主借私貸繳印花稅 風險重重【星之谷專欄 – 經濟日報】

雖然政府已經放寬按揭成數，1,000万元住宅可以借足9成按揭，首期僅需100万元，但其他開支依然沉重。筆者聞說市場上有買家為了上車，竟然借私人貸款交印花稅及按揭保費，但最終因為種種原因遭到發現。

印花稅無疑是買樓最大開支之一，上述住宅印花稅款為37.5万元，需於簽臨約後一個月內繳付；另一樣則是按揭保費——以現時「例牌」65折保費優惠計算，1,000万元住宅借9成按揭，保費約為29.25万元。不過，保費可以打入按揭貸款內分期繳付，惟壞處是貸款額增大後，壓力測試難度將會增加，估計入息要求再多約3,000港元，對於一些邊緣上車客可能構成障礙。

而這些邊緣上車客不時會問筆者：「印花稅及按揭保費，能否借私人貸款墊付？」答案當然是不能。根據金管局指引，物業首期是不能來自於任何貸款，而如果繳付印花稅及按揭保費後，發現首期不夠要借私貸，這是不容許的。

但銀行如何得知？當上車客申請按揭時，銀行會查環聯（TU），借私貸一事便馬上現形，銀行即時拒絕按揭申請，除非申請人主動清還該筆私貸。換另一個場景，如果按揭待批時才借私貸呢？法律上亦不可行，因為銀行雖然只在按揭申請階段查環聯，但簽署貸款信時，申請人需要聲明沒有再借其他款項，如果明明借了但聲稱沒有借，這是虛假聲明，會有刑事責任——近年新聞報道不時有業主因為申請按揭時作出虛假聲明而被補。

成交期逾時私貸即現形

不過，依然有市民為了上車而「搏到盡」。筆者近期從銀行界聽說的一宗奇聞。申請人A先生買樓，成交期為3個月。他交了按揭申請表、並待銀行查畢環聯後，便去借私貸繳交印花稅及按揭保費，臨成交簽按揭貸款信時並聲明沒有借其他貸款。怎料臨成交前，賣家確診新冠肺炎並不幸患上重症，需要入院治療，根據買賣合約條款交易將自動延期，而由於該次延期令整個按揭申請時間拉長至3個月以上，銀行需要再查一次環聯，因而暴露了申請人靠借私貸來繳付印花稅。

相比二手樓，一手樓延遲交樓更是常見，當按揭申請期超過3個月，銀行便會重新查環聯，「隱藏」私貸都會即時現形，買家必須留意。

星之谷按揭轉介行政總裁莊錦輝

https://ps.hket.com/article/3349817

延伸閱讀：

• 聯名按揭擔心私貸被發現？遵從「分開處理」原則自保《星之谷專欄 – 經濟一週》
• 【按揭奇難】聯名申請按揭被配偶揭發私貸在身？按揭申請私隱自保有法！
• 申請信用卡亂填入息遺禍　銀行生疑拒批按揭【星之谷專欄 – 香港01】