如何以英國入息申請香港按揭【星之谷專欄－經濟一週】

香港移民潮勢頭持續，不少讀者來信查詢相關物業買賣事宜。其中一位英國打工仔冀轉按其香港物業，套現資金於英國置業。然而，利用英國入息申請香港物業按揭面臨不少限制，包括薪金必須為銀行自動轉賬，以及提供稅單證明等其他條件；若物業持有作投資用途，按揭成數更扣一成，申請前務必做足功課。

近日收到英國讀者A君來信，A君已移民英國，但太太仍留港生活，並居住於兩人聯名持有的香港物業內。

A君已於英國找到工作，希望為香港物業申請轉按，套現資金。

須經銀行自動轉賬出糧

目前，若按揭成數不多於六成，香港不少銀行均接納以海外入息申請按揭，但英國的入息必須經銀行自動轉賬，若工作為現金出糧，例如任職雜貨舖或送外賣等，將不能計作入息。

此外，有一些魔鬼細節務必留意；否則，容易大失預算。

大部分銀行按揭計算入息時，香港入息是以稅前金額為準；但英國入息則以稅後為準，變相大打折扣。

此外，英國入息需要提供稅單證明，即最少工作一年，故不能於英國一找到工作，就隨即申請香港按揭。

在上述個案中，由於A君太太在香港物業居住，並為借款人之一，故按揭可借足六成，楼价1,000万元或以上，最多借五成。

申請按揭需通過壓力測試，以50%/60%計算，即每月總供款不能超過總入息的50%，以及假設加息3厘後不能超過60%。

由於新按保只適用於新買物業，況且海外入息亦難以申請高成數按揭，故免壓測條款，不適用於上述六成按揭申請。

另一常見情況，假設A君單獨持有香港物業，可否利用英國入息，為物業申請轉按套現呢？

答案較為複雜，因為涉及物業用途。

首先若作投資用途，按揭成數最高五成；另以海外入息為投資用途物業申請按揭，須再減一成至四成。

壓測較嚴苛

此外，壓力測試亦較嚴苛，以30%/40%計算，意味要更高入息才能過關。

然而，若有直系親屬居住於香港物業內，包括夫婦、父母、兄弟姊妹，可向銀行聲明物業用作自住用途，並提供水電煤證明。

此情況下，按揭申請人可照借足六成，並用50%/60%計算壓測。

值得留意，向香港銀行申請按揭，雖然可透過電郵提交文件，但批核後仍需親自返港，簽署貸款信及上律師樓辦手續。

子非魚

https://www.edigest.hk/樓市/英國-移民-打工-轉按-魔鬼細節-323469/

經濟一週專欄