政府宿舍公務員兩招九成按揭買私樓：與家人聯名和做借款人【星之谷專欄－蘋果日報】

子非魚
16 11 月, 2020

新冠肺炎疫苗推出在望，不止股市爆升，樓市都即時有反應，加上拆息挨近歷史低位，不少準上車人士都開始睇樓，尤其是幾乎未受經濟動盪影響、購買力積壓已久的一群公務員，近期他們都有向筆者求教，最多人問的按揭問題是：「如果本身住宿舍，能否借九成按揭買私樓？」

其中一位公務員朋友阿聰（化名），本身住在政府宿舍，打算買一層約值800万元的私樓給父母居住，並申請九成按揭，除需要經銀行審批，亦需要按揭保險公司批核。

在按揭保險申請表內，申請人需回答：「物業是否將用作自住用途？」如果填「是」，申請表下一條問題便會問：「現時住所會如何處理？」當然，如果是普通租樓，可以直接填「退租」；如果原本家人同住，便寫「將搬離家人住所」。但阿聰的情況是正在居住公務員宿舍，須聲明將會交還予政府，私樓才能夠申請高成數按揭。

九成按與政府宿舍魚與熊掌可以兼得？

阿聰新買物業只是想給父母居住，自己暫時未有打算搬到新居，況且，宿舍方面也不容許他遷出後繼續保留。有沒有兩全其美的方法呢？

假如阿聰打算用自己一人名義買樓，按揭申請又單獨闖關，那麼在按揭保險申請表上，便沒有空間填報「供家人居住」用途，按揭保險公司拒批機會依然甚高。這情況下，他仍然可以申請6成或以下按揭，因一般銀行都可接受「供家人居住」，但就要準備多點首期了。

既然家人打算遷進新居，阿聰還有兩個較可行的辦法，最簡單的就是與家人聯名買樓。譬如與父親聯名，在按揭保險申請表上，阿聰可申報「繼續住在宿舍」，而父親以業主（抵押人）身份入住便順理成章，高成數按揭獲批機會很大。至於不少人擔心的遺產問題，只要以「長命契」形式聯名購入，將來其中一方不幸過身，另一方可直接繼承業權，不用以遺產承辦方法處理。

另一個方法就是阿聰單名買樓，在申請按揭時把父親（需要有入息）填報為借款人。在居所用途一欄，阿聰仍可申報「繼續住在宿舍」，而父親則以借款人身份搬入新居，獲批按揭保險機會也會較大。

當然，如果公務員買私樓想申請高成數按揭，而不想透過按揭保險進行，還可以選擇向庫房申請首期貸款；不過大部份公務員都不會採用，原因是會失去退休房屋福利，包括公屋及居屋，阿聰亦不曾考慮這個方案。