高轉按回贈最後召集【星之谷專欄－都市日報】

滙豐上月底宣布削減轉按現金回贈後，正如7月5日本欄文章預料，大型銀行已經陸續跟隨，中銀、恒生全線回贈由2.1%下調至僅得1.5%，假設轉按貸款額為400万元，轉按至這些銀行少賺近2.4万元。

不過坊間還有不少銀行未削減轉按回贈，筆者估計這些機構可能想吸納更多客戶，提升市場佔有率。有轉按打算的業主，可以考慮先到這些銀行提交申請，鎖定2.05%至2.1%現金回贈，否則過了最後召集，便只能獲得1.5%。

筆者經營按揭轉介多年，發現很多業主傾向到大型銀行申請按揭，原因是較多分行。其實，現時就算是中小型銀行，都是使用銀通(Jetco)提款卡，在大型銀行例如中銀自動櫃員機都可以提款。

轉帳方面，現時金融科技發達，利用網上銀行或轉數快(FPS)其實相當方便，而且手續費大部分已經豁免。在高科技時代，落分行排隊的需要已經愈來愈低，因此按揭戶口在大型銀行或小型銀行設立已經不重要，最重要是哪間現金回贈高及按揭利率低。

另外，大型銀行前線銷售員有時為「sell客」，會聲稱大型銀行追收貸款(Call Loan)機會較低。筆者不敢苟同，其實每間銀行都有權隨時Call Loan，但機會很微。1997年至2002年間，香港楼价大跌，傳媒不時報道有零碎Call Loan個案出現，大眾對這些銀行相當反感，到樓市反彈時，這些銀行按揭生意未有跟隨反彈。

銀行汲取這些教訓後，近年都不敢貿貿然Call Loan。所以，其實只要準時供樓，銀行就沒有動機去觸發這個「公關災難」。若果業主申請高成數按揭，有按證公司(HKMC)做擔保人，業主斷供會由他們負責，銀行更無Call Loan需要。

另外，有些市民由於出糧戶口設於大型銀行，覺得按揭戶口也設於同一間銀行會較為方便。筆者認為，把所有雞蛋放在同一籃子未必有好處。如果兩個戶口設於同一間銀行，假設業主失去工作，每月收入便會停止存入銀行，銀行系統也會得悉這情況，如果不幸樓市下跌，雖然銀行不會Call Loan，但心理上有一定壓力。

筆者最後想帶出的重點是，由於轉按是每兩年一次，30年間會在不同銀行轉來轉去賺回贈及套現，所以不需要執着銀行規模，那裏優惠最多，就到那一間銀行。

子非魚

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