保險從業員申請按揭注意事項【星之谷專欄－都市日報】

香港保險從業員近10万人，當中不少是保險代理或經紀，很多都沒有底薪，只是憑簽單賺取佣金收入，因此買樓上車最多只可以申請八成按揭，不能申請九成按揭——雖然400万元以下物業已經絕迹。

按揭如何計算佣金收入？

至於銀行如何計算佣金收入？通常是以過去6個月佣金收入平均數計算，例如過去6個月每月平均佣金是4万元，根據供款佔入息比率要求，準業主最多可借428万元。

此外，保險從業員申請按揭，仍然有兩個Tricky位須要注意。首先，保險從業員佣金收入本身飄忽不定，有些月份簽到大單，佣金特別高；有時遇上淡季，佣金特別低，甚至是一張單都未能簽到。

由於各間銀行計算佣金方式不一，有些純計過去6個月平均數；有些則剔走最高及最低月份，才計算平均值；有個別銀行覺得佣金收入波幅太大，平均值甚至會打折。所以，保險從業員應選擇最有利自己的計算方法，然後尋找相應銀行申請按揭。

保險從業員如沒交稅怎辦？

第二個tricky位是稅單。如果保險從業員申請高成數按揭，需要繳交稅單及強積金紀錄，不過很多時候他們為了報銷客人應酬費用，普遍會開設有限公司，將佣金收入及種種開支整合至有限公司財務報表上，可能只需繳交些微利得稅，對於申請按揭會否有影響？

「握手費」不能計算入息

理論上，按證公司知道保險行業收入特性，均會酌情處理按揭保險申請，以申請人出糧戶口每月自動轉帳紀錄為準；但如果紀錄與稅單上公司收入出入頗大，便會要求繳交各項文件，阻延批核進度。

因此，保險從業員應一併申請昆士蘭保險(QBE)及美亞保險(AIG)，審批彈性更大，例如QBE容許保險從業員申請按揭保險時不用交稅單，只需6個月糧單、強積金紀錄及出糧戶口月結單。

保險業經常有跳槽情況，很多時人工是“Finance package”形式，個別項目如「握手費」不能計算入息。所謂「握手費」，通常是代理過檔時定下的銷售目標，未能達到就要退還保險公司，故此「握手費」不能當作收入。不過，假如該代理沒有開有限公司避稅，「握手費」 過了追溯期並已反映在過去個人入息稅單內，可用過去兩年稅單收入到銀行預先批核，才正式簽署臨約。

子非魚

•   http://www.metrodaily.hk/metro_columns/按揭奇難雜症系列：保險業/