銀行Call loan迷思 【星之谷專欄－都市日報】

近期樓市有不少劈價盤出現，減幅最勁達三成，影響周邊樓盤估價。部分早年申請高成數按揭業主憂心忡忡地問筆者，銀行會不會突然要求歸還按揭貸款，亦即是俗稱“Call loan”，因此而茶飯不思。

高成數按揭即是原有六成按揭上申請按揭保險，令按揭成數上升至八成或九成，銀行貸款風險上升，借款人因而擔心銀行Call loan，惟筆者認為這些都是杞人憂天。

其實業主申請高成數按揭時，需要繳交保費，因而獲得按揭證券公司或其他按保公司擔保，銀行承受風險不高。情況就如未補地價居屋，雖然銀行按揭貸款成數高達95%，但受政府擔保關係，就算楼价下趺，銀行亦沒有Call loan需要。

假設按揭成數是六成或以下，楼价要急跌超過四成，觸發銀行風險線，才有Call loan可能性，惟楼价急跌四成機會甚低，因此大部分業主都毋須害怕。

假設楼价真的跌超過四成，業主只要每月準時供樓，銀行亦不會貿貿然出手。現時資訊透明，銀行無理Call loan，會令其信譽受損，無人敢再到這些銀行做按揭。97年楼价大跌，坊間報章僅有零星Call loan報道，可見情況非常個別。

不過，銀行確有些情況會Call loan。其一，借款人被列入洗黑錢名單；其二，申請高成數按揭單位「偷雞出租」，兼被按證公司發現；其三，向財仔申請二按貸款，兼財仔將該筆貸款紀錄註入田土廳，田土廳並以「電子提示」方式警戒一按銀行，銀行獲悉後便會Call loan或加息，一般都是前者。

相比樓按，中小企被Call loan情況較普遍，因為中小企貸款一般都是無抵押，銀行每年檢視公司業績後，發現經營虧損，壞帳風險高，便有機會及時收回貸款。

雖然銀行甚少因楼价調整而Call loan，但最近銀行審批按揭有收緊迹象，對自僱人士的審批尤為嚴格。如客戶想申請按揭，宜盡快查詢及入紙申請，以免來回補交文件，耽誤批核時間。

子非魚（逢周五見報）

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