轉按時機 V【星之谷專欄－頭條日報】

銀行的私人貸款傳單，一般會以月平息表達有關利率。月平息計劃每月供款是月平息加上本金除以年期，總利息開支是月平息乘以年期，簡單易明。但計算成本便要因應不同計劃數期及優惠計算，不是三言兩語可解釋清楚。如申請人想簡單快捷了解月平息計劃實際成本，可在單張找到有關計劃實際年利率。

以下實例比較同一申請人，申請八成按揭與申請六成按揭及數十万元私人貸款情況。

假設500万物業借取八成按揭，本金連同按揭保險費需借約404.8万元，以按息2.15%、供款期25年及最寬鬆的供款佔入息比例計算，需約40040元入息才會獲批。假如選擇借取六成按揭即300万元，可以將供款期拉長到30年，以2.15%息計每月供款11315元，其實只佔入息28.3%。假如申請私人貸款或稅貸，供款佔入息比最高可達70%，即還可申請一筆月供16713元的私人貸款。如果以一個實際年利率三厘、供款期四年的私人貸款計算，一筆75万元的私人貸款每月供款是16600元，在數字上會獲銀行批核。不過，通常銀行批核超過50万元私貸時會比較審慎，難度不比申請按揭保險以八成楼价翻按低。

剩下差別就是每月供款額，前者八成按揭連按揭保險借取404.8万元，每月供款是17455元。後者六成按揭借取300万元及四年私人貸款借75万，首四年每月供款達27915元，但還清私貸後，便回復到每月11315元，貸款人需審慎考慮個人供款能力。

子非魚