退休公務員的長俸，可否用來擔保按揭？

2022年5月13日

60歲以上退休公務員，長俸可以用來擔保家人買樓申請按揭。如果按揭成數6成或以下，一般銀行都沒有問題。但如果想借6成以上按揭，貸款人的入息就需要夠供樓，否則有機會銀行或按保需要改擔保人，或需要擔保人聲明將會和貸款人同住於物業單位內。

退休公務員長俸計算方法

退休公務員長俸的計算方法如下：

紀律部隊服務到55歲而退休可得到強加年資1.25附加年資計算方法，附加年資即『年資年份整數 x 1.25』，最高450個月。

新制

• 大量：[年薪 x (年資月數 + 附加年資) x 0.5 x 14] ÷ 675
• 每年取：[年薪 x (年資月數 + 附加年資) x 0.5] ÷ 675

舊制

• 大量：[年薪 x (年資月數 + 附加年資) x 0.25 x 14] ÷ 675
• 每年取：[年薪 x (年資月數 + 附加年資) x 0.75] ÷ 675

大量簡化的算法：

• 『新制』必須做滿450個月，大糧=月薪 x 56個月，每月支取=月薪 x 1/3
• 『舊制』必須做滿400個月，大糧=月薪 x 28個月，每月支取=月薪 x 1/2

由於每月長俸是固定金額以及持續性，退休公務員可以用長俸為家人作按揭擔保人，甚至可以擔保9成按揭。

貸款人的入息需要夠供樓

如果所擔保的按揭是6成或以下，用長俸計算擔保人的入息不會有問題。一般銀行可批。至於按揭還款期，可以用貸款人的年齡計算，最長30年。

但如果按揭成數是6成以上的話，由於擔保人年齡是60以上，按保公司要求貸款人的入息夠供樓，才可以接受高齡人士作為擔保人。如果貸款人入息不夠供樓的話，按揭有機會不批，又或者按保可能會要求擔保人聲明將會和貸款人同住於物業之內。但如果擔保人本身已有物業的話，就算擔保人願意和貸款人同住於一物業，擔保人也需要解釋如何安排現有自住物業，例如將會出租等。

最後，按揭能否獲批，就要視乎銀行或按保是否相信擔保人的解釋。例如如果擔保人現時自住的物業面積很大，而所擔保的物業面積很細，銀行就會未必相信擔保人真的願意住在所擔保的物業之內。

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