發展商延遲交樓，銀行如何重批建期按揭？

2021年12月23日

如以建期付款買一手樓，撞正發展商延遲交樓，而按揭放款日距離申請日超過3個月，銀行就需要重批按揭。除了查閱最新信貸紀錄(TU)，也需要貸款人補交最新的入息證明。如果入息涉及花紅及佣金，需要重新計算每月供款與入息比率(DTI)及壓力測試。

一手樓行建期，如延遲收樓，按揭放款也需要延遲

近期幾個新盤都有延遲交樓情況，如果買了這些新樓行建期付款，按揭放款也會延遲。樓花需要有入伙紙，銀行按揭才可在關鍵日期放款（drawdown）。如果延遲交樓的話，按揭放款也會跟隨延遲。

如果新的關鍵日期距離按揭申請日超過3個月，按揭便需要重批。留意：所謂申請日，是以最初查閱TU的日期計算，不一定是遞交申請表日期。

重批按揭時，銀行及按保都需要查閱最新信貸報告，這是因為TU的有效期只有3個月。

重批按揭時，貸款人需要補交最新的入息證明，然後銀行會重新計算DTI及壓力測試。最新的入息證明包括：

舉一個例子：假設最初申請日期是1月1日，按揭已批並等待成交，成交日期為3月31日，但發展商延遲交樓至6月30日。那麼，在4月1日時，銀行需要重新計算入息：

如果入息只是底薪，而申請人能提供最新的入息證明，而信貸報告沒有問題，按揭可於6月30日如期放款。
如果入息涉及佣金，而入息需要計算佣金才夠計，便需要提供由1月至6月的佣金資料。
如果入息涉及花紅，而入息需要計算花紅才夠計，便需要提供最近兩年的花紅金額。假設，以往花紅是在4月－6月發放，那麼重批按揭時，銀行會需要貸款人提供4月時的花紅數字。但如果，以往花紅是3月發放，貸款人便不需要再提供花紅數字，因在3月時的批核已計算左。

由於重批時會用最近的入息重新計算DTI及壓測，用以上例子，如果最新的入息和3月時批核所用的入息有變動，銀行會以最新的入息取代3月時批核所用的入息。如果新的入息減少了，貸款額有機會因而減少。到收樓時，貸款人可能需要準備額外首期。

建期付款，如發展商延遲交樓，而按揭因而要重批的話，貸款人需要注意以下：

收樓前要保持信貸紀錄良好：卡數需要準時還款，不要還min pay。如果有私貸（P loan）或其他貸款，謹記每月準時供款。收樓期間不要再申請或查詢新的貸款比如 car loan或P loan。如有任何無抵押貸款，信貸報告會有紀錄，有機會影響最終按揭放款。

其次，收樓前盡量不要轉工，也需要確保僱主準時出糧。如期間佣金或花紅減少了，因而總入息不夠計，就要準備額外首期或加擔保人。