無糧單、無稅單、無入息證明能不能做樓宇按揭？

2017年2月6日

如需要高成數按揭（借超過6成），無稅單，無糧單，或無MPF 貸款是非常困難，不是無可能，但成功機會很微。如是公務員沒有稅單可以。

但如只是需要做6成按揭，便容易得多。

先講現金糧。有些行業的特性是現金出糧，例如地盤工人，裝修工人，的士司機，鋼琴教師等。從事這些行業，只要有認可資格證明或公司信和糧單，就算是現金糧也沒問題。例如的士司機，銀行甚至是有方程式去計入息。

如果是6成按揭，有些銀行不會要求客戶提供稅單或mpf紀錄，而只要有三個月公司自動轉帳紀錄以及糧單便夠，自動轉帳的意思即bank statement有 payroll 或 salary 一字出現在簿仔內更好（有些銀行自動轉帳出糧只出公司名）。如任職的公司沒有做自動轉帳而彩用支票出糧，有些銀行也肯接受的。如果自動轉帳只得一個月，因剛轉工，那麼提供對上份工的資料便成。

一般銀行都會做公司查冊，目的為了確定那公司不是屬於按揭申請本人（即所謂自己出糧俾自己）。同時銀行也會調查該公司的營業地址。如營業地址是住宅，便會令銀行懷疑。

對於這些現金糧、支票出糧、無MPF、無稅單等case，在按揭界中通稱為 「爛料」（聲明：這字眼是銀行界述語，筆者不認為支票出糧就是爛）。每間銀行對於「爛料」的批核標準都不同。比如話有些銀行不會做公司查冊，但堅持要有自動轉帳、公司信和糧單。有些銀行可接受支票出糧，但會詳細調查公司是不是屬於按揭申請人或其近親。有些銀行較重視物業的質樸多過入息的質樸。有些銀行就幾爛都接受，但會跟據爛的情度批出比市埸高的息口（即所謂 「risk-based pricing」)。不過大部份銀行對於靚料和爛料都不會批不同的利率的。「爛料」客只要批到，利率便同「靚料」客相同。

都係果句，平時乖乖交稅供MPF, 要求僱主以 payroll 形式自動轉帳出糧，儲好糧單，到有一天要買樓時便不需要臨急抱佛腳了。

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2018更新：差不多一年了，筆者重溫此文，想補充以下幾點：

• 其實如無稅單，但有 MPF, 申請8成也不是不可能，但要解釋沒有稅單的原因。
• 銀行自動轉帳出糧要看3個月，但假設是轉新工，有些銀行可接受睇一個月，當然銀行會叫申請人申報對上份工的公司名。

參考我們在《都市日報》的專欄文章：
自僱人士難申請按揭之謎

延伸閱讀：

• 糧單三大伏位 申請按揭險被彈鐘？《星之谷專欄 – 經濟日報》