【H按 vs P按】2025各大银行利率比较，加息后P按或许比H按更划算

最后更新：2025-04-18 @ 4:03 下午

银行一般会为按揭申请人提供「P按」及「H按」，由申请人自由选择，两者的区别在哪里？置业人士应该如何选择？其实P按和H按虽然都是浮动利率按揭，但其利率所参考的基准不同，有可能影响贷款人的每月还款金额。以下文章将分析「P按」与「H按」的区别与特点，让按揭申请人能够作出最有利的选择。

更新：汇丰再度下调最优惠利率（P）0.125%

各大银行的「P按」最优惠利率（Prime Rate）

银行名称 Bank	最优惠利率 Prime Rate	最佳H按利率 HIBOR Plan	罚息期 Penalty Period	高息户口 Mortgage Link
汇丰银行	5.25%	H+1.3%	2	有 (可共用)
恒生银行	5.25%	H+1.3%	2	有
中银香港	5.25%	H+1.3%	2	有 (可共用)
星展银行	5.5%	H+1.3%	2-3	沒有
东亚银行	5.5%	H+1.3%	2	有
工商银行	5.5%	H+1.3%	2	有 (首年60%)
花旗银行	5.5%	H+1.3%	2	有
永隆银行	5.5%	H+1.3%	2	有 (60%)
交通银行	5.5%	H+1.3%	2-3	有
创兴银行	5.5%	H+1.3%	2	有
建行亚洲	5.5%	H+1.3%	2	有
集友香港	5.5%	H+1.3%	2-3	有
中信银行	5.5%	H+1.3%	2	有
大新银行	5.5%	H+1.3%	2-3	有
大众银行	5.5%	H+1.3%	2	沒有
南洋商业	5.5%	H+1.3%	2	有
上商银行	5.5%	H+1.3%	2	有
富邦银行	5.625%	H+1.3%	2	沒有
华侨银行	5.75%	H+1.3%	2	有

什幺是P按？

P按中的P是PRIME RATE的简称，即最优惠利率，所以P按是以最优惠利率计算的按揭贷款息率。不同银行会有不同的P，而银行为吸引按揭客户选取P按，一般会将P减去某个由银行订立的百分比，故实际按揭利率一般会较最优惠利率为低。

什幺是H按？

H按中的H是指HIBOR，意指香港银行同业拆息，亦即是银行互相借贷的息率。故H按是根据港银同业拆息去计算的按揭贷款息率。HIBOR亦有多种，由隔夜到12个月都有，不过本港多数H按的贷款人，大多会采用1个月港元香港银行同业拆息。

何时一定选H按？

如果H按的封顶位和P按是相同，那么选择按揭计划时，一定是选H按。原因如下：

• 如果 HIBOR下跌至封顶位以下，H按的利率会比P按低。
• 如果 HIBOR上升，H按利率会跟封顶位，和 P按利率相同。
• 因此，H按的利率比远在P按之下或相同，而不会高过P按。

P按可能比H按着数

如果银行的P按息率比H按的封顶位低，哪么应该如何选择P按H按？ 这种情况下，应不应选择P按？要考虑以下：

• 如果 HIBOR利率长期高企，H按长期是供封顶位，那么P按便着数
• 如果 HIBOR未来回落至封顶位之下，甚至比P按的息率更低，那么H按就比较着数了

近期 HIBOR走势

如果HIBOR（香港银行同业拆借利率）上升，选择H按的客户是否需要承担更高的利率？

为避免客户的供楼支出会因为拆息上升而无上限地增加，银行普遍会为H按设置锁息上限，俗称“封顶位”，而一般封顶位会以港元最优惠利率减去某个百分比计算利率，相当于P按利率。所以当拆息高于锁息上限，就会以锁息上限的息率去计算利息，业主还款时候就不会大失预算。

H按的HIBOR是如何计算的？贷款时参考的是哪一天的HIBOR利率？

不同银行计算的 HIBOR会分别，例如汇丰银行和恒生银行是用自己的 HIBOR，其他银行则会是使用银行公会公布的一个月 HIBOR数字，以下连续是不同银行的一个月Hibor，可供参考：

• 汇丰 HIBOR: https://www.hsbc.com.hk/personal/mortgages/home-mortgage-loans/hibor-based-mortgage/rate.html
• 恒生 HIBOR: https://www.hangseng.com/zh-hk/rates/hibor/
• 银行公会 HIBOR: https://www.hkab.org.hk/tc/rates/hibor

在计算还款额时，如果是汇丰银行会根据对上一个月供楼日的 HIBOR数字去计算按揭利率（即本期利息会用上期的 HIBOR）。

恒生银行也是用自己 HIBOR，每天11点左右在官网更新，而按揭利息的计算便是用这HIBOR去计算当日到期要供楼的利息。

每间银行计算方法不同，有些银行是用每月1号的 HIBOR数字作为该月供楼的 HIBOR参照。按揭贷款信中会写明 HIBOR的计算方法，贷款人应在签署信件前，向银行职员查询清楚。

H按和P按的按揭回赠有分别吗？

H按和P按计划的按揭现金回赠基本上是一样的，反而贷款额的多寡会影响回赠率。现时银行加中介现金回赠，按揭现金回赠则高达1.35%，转按1.05%、（专才客户1.5%），如果符合绿色按揭资格，更可额外获多达$14,090元的现金赏。

常见问题：

什么情况只能选P按，不能选H按？

过往未补地价居屋必须选用P按，但房委会于2022年放宽有关限制，同年11月开始有银行提供居屋H按，业主拣楼时可以自由选择H按或P按。另外，现职医管局职员，想领取房屋津贴（HLISS），就会需要采用P按。

大P和细P有什么分别？

每间银行的P未必相同，现时主要用细P的银行有汇丰、恒生及中银等；其他银行普遍用大P。故选择P按的贷款人，除了要留意P减后方的固定点子外，还要留意银行所采用的是大P还是细P，才能计算到实际供款息率。