公司出粮方式影响按揭批核？（自动转账、支票出粮、现金粮及常行指示）

2024年11月24日

申请按揭，需要3个月的出粮纪录，然后银行计算每月供款与入息比率(DTI)。如DTI在50％或以下，初步才叫做“够计”。不过，不同公司对雇员出粮的方式都可能不同，对按揭批核会不会造成影响？

公司出粮的方式

最常见的公司出粮方式有4种：

每月自动转帐
支票出粮
常行指示
现金粮

最可靠的出粮方式：每月自动转帐

如果是大公司，最常见的出粮方式是每月自动转帐（autopay）。如申请按揭，这也是最令银行信任的出粮方法。原因是：如果出粮是用autopay的话，在雇员的银行户口中会显示公司的全名，有些银行甚至会有 “salary”或 “payroll” 等字眼显示，因此是最可信的出粮纪录。

支票出粮对按揭的影响

银行接受支票出粮为入息证明。但如果申请人每月是支票出粮，申请按揭时需要向银行提供过往出粮的check copy。这是因为如是支票出粮的话，雇员把支票存入户口后，月结单不会显示支票是由谁发出，只会显示支票号码和金额。故此，按揭申请人需要提供check copy，让银行能从check copy上的公司名及支票号码，对到银行月结单的纪录，从而确定每月的粮有过到数。

虽然银行接受支票出粮，但银行对于支票出粮的信任度不及对自动转帐高。而且，如公司以支票出粮，也暴露了公司的规模。有规模和电脑系统的公司，一般都不会以支票出粮。

上面提到，如果是支票出粮，申请人要提供check copy。如果check copy上不是公司名而是个人名，银行或按保公司会需要申请人解释何以出粮的支票不是公司名。如银行或按保不接受申请人的解释，都有机会按揭被唔批。

為家人打工收支票糧高成數按揭難度高

常行指示银行审批较谨慎

笔者见过有些客人的出粮是用常行指示（standing instruction）。这亦是比较可信性低的出粮方式。原因是，用常行指示出粮的话，如果每月的金额不同，雇主需要到银行付费更改。故此，相比自动转帐，常行指示是效率低的出粮方式。正常公司如有人事部门，有会计及电脑系统的话，都不会选择用常行指示而不是自动转帐形式出粮。

如果公司是无限公司，没有公司户口，那么出粮便有机会用常行指示。故此，用常行指示出粮的话，银行就算接受，都会对公司的规模存疑，审批会较谨慎。

现金出粮难做高成数按揭

在银行角度，现金出粮是信任度最低的出粮方式。尤其是高成数按揭，现金粮是很难可以申请到8按或9按。地盘或装修工人出现金粮很普遍，因此如是这些行业，公司的粮单和合约、税单等文件便是极为重要。

转数快（FPS）出薪最好附税单

近年兴起使用FPS转账，也有一些员工是通过这种方式发薪。但从银行角度来看，FPS并不是一个可靠的出薪方式。因为个别银行的账户即使收到存入资金，也不会显示FPS或薪金等字眼，而是会显示转账人姓名。因此，按揭申请人需要解释为什么薪水是通过个人名义转账的。申请人最好提供强积金（MPF）证明或税单，这样可以增加通过审批的机会。

主动向雇主要求自动转帐出粮

如果受雇的公司因种种原因不是用自动转帐出粮，笔者建议在买楼前，尝试向雇主要求转出粮方式为自动转帐，增加审批机会和缩短时间。