什麼情況下私人貸款(P LOAN)可以做買樓首期？【樓宇按揭申請】

2019年7月10日

跟據金管局指引，私人貸款(p loan)是不可以做物業按揭的首期來源。原因很簡單，因為金管局是嚴守按揭成數上限。如果 p loan 可以做首期，物業的總借貸便可突破按揭成數上限。

銀行會查證首期來源

當向銀行申請按揭時，銀行會查閱信貸報告紀錄（TU）。申請人如有借私人貸款，該私貸會顯示在TU上。那麼，銀行便會向申請人查詢該私人貸款的用途。就算入息夠每月還p loan和按揭及能過到壓力測試，銀行都會查詢p loan用途，避免申請人是借私貸來做首期。如果私人貸款是買樓前很久便借，那麼銀行便較易相信該貸款不是用來做首期。但如該私貸是買樓時才借，銀行便可能需要申請人還清p loan才批按揭，又或需要申請人簽個聲明，承諾該私貸不是用來做首期。

HKMC對於P loan查證更嚴

對於首期來源，HKMC的查證更嚴。如果需要做高成數按揭，HKMC需要在月結單上見到首期金額才批高成數按揭，也需要申請人聲明首期的來源。如申請人作虛假聲明，可能有刊事責任。 相比 HKMC，銀行較有彈性。比如話，如借6成或以下按揭，申請人的月結單不需要見到首期已準備好才可批按揭。

靠近親借 P loan做首期買樓？

雖然不能借ploan來做買樓首期，但可以是近親借私貸，然後向他們借首期，這是絕對合規。

不要銀行批出按揭後借P loan

銀行批出按揭後，雖然不會再check TU，但會要求申請人在drawdown前不能有其他貸款，並簽承諾書，有法律效力。有些銀行也會臨drawdown前check多一次TU，如見到有新的p loan drawdown，便拒放款。

借私貸Full Pay物業？

借私貸來full pay物業比如車位又如何？因沒有涉及按揭，因此是可以。不過，當借私貸時銀行也會問用途，如銀行知用途是用來買車位收租，也未必不能批貸款。參考：

【星之谷專欄－蘋果日報】加按利息可扣稅？物業供樓扣稅3招財技

私貸如何影響DSR計算？

請參考此文：

私人貸款如何影響按揭，6大Q&A

信用卡欠款、分期、信用卡額如何影響按揭壓力測試？申請按揭需不需先找卡數？