【火险2024】申请按揭必须购买火险，保费最平是多少？转会及续保4大注意事项

最后更新：25-04-21 @ 6:38 下午

申请房屋按揭时，通常必须购买火灾保险。那么火灾保险的保费如何计算？最低费用是多少？又有哪些需要注意的事项？大部分银行在批出按揭时，会赠送前半年或一年的火灾保险，但如果之后不更换保险，银行就会在每年收取相应的保费。

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什么是火险？

火险在申请房屋按揭时是必须购买的。火险其实是“房屋结构险”或“房屋全面保障”的简称，用于保障楼宇本身结构因意外造成的相关损失。虽然叫火险，但其保障范围不仅限于火灾，还包括水浸、台风爆窗等意外导致楼宇结构受损所需的维修甚至重建费用。需要注意的是，火险只保障楼宇本身结构，屋内财物的损失并不在保障范围内，如需保障屋内财物，应另外购买家居保险。

屋苑管理处已包含火险，还需要主动向银行申报吗？

大部分新楼盘的管理费已包括火险，因此申请按揭时一般无需再单独购买。多数银行会有各楼盘的清单，记录每个屋苑的主保单是否包含火险，如果包含，按揭申请人就可豁免购买火险，但同时也不会获赠第一年的火险。不过，有些银行仍需借款人主动申报，否则银行会代为重新购买火险。如有需要，可以请银行客户经理协助查阅楼盘的火险清单。

如何计算火险保费？最低保费是多少？

一般火险保费是按贷款金额来计算的。根据市场调查，部分保险公司最低保费可低至贷款额的0.03%，其次约为0.05%-0.07%，而一般银行定价则在贷款额的0.1%左右，个别银行可能高达0.2%。说明：以上数据仅供参考，具体以银行报价为准。除了银行，也有不同保险公司提供火险计划，现时星之谷客户亦可享有火险优惠，欢迎向团队咨询。

将火险转至其他机构，有哪些注意事项？

由于火险最低可至贷款额的0.03%，而银行定价高达0.2%，确实有转走火险的经济诱因，但要注意以下几点：

如果将火险转移至其他银行或金融机构，需原按揭银行审批。新选择的保险公司必须是原按揭银行认可的保险公司之一。
转移火险可能涉及手续费，并需填写申请表格。

每年银行会寄信询问借款人是否打算转移火险。如借款人未作回复，银行会默认继续使用原有保险公司自动续保。

申请转按期间，原按揭银行询问火险续保应如何处理？

如果正在申请转按，打算罚息期一过便转按到新银行的话，由于新银行一般都会送首年保险，因此在原银行续保是不智。但如这时收到原银行的续保信，应如何处理？

首先必须了解一个基本原则：有按揭就必须有火险，中间不能有空档期，也就是说不能有哪怕一天物业是没有火险保障的，否则将违反按揭合同。

举个例子，假设现在是1月1日，你正在申请转按，预计提款日期（Drawdown date）是3月1日（也就是原银行的罚息期结束日）。如果律师楼已确认能在3月1日完成转按，也就是说一过罚息期就立即转走，但原银行在3月1日当天还是会自动续保火险。

但因为转按在3月1日已完成，新银行所赠送的首年免费火险会立即生效，借款人便可以马上联系原银行申请退保。退保时通常按比例退回年费，但部分银行或保险公司会设有最低收费（Minimum charge）。

按照上面的例子，原银行在3月1日自动续保，而你当天申请退保，原银行可能仍会把1天算作1个月来收保费，也就是说最少会扣除一个月的年费，其余部分再退还。

如果你不希望原银行自动续保火险，就必须在2月28日或更早完成转按。这样，新银行提供的火险在2月28日生效后，原银行在3月1日就无需再续保了（记住基本原则：火险一天也不能断保）。

然而，如果你在2月28日完成转按，由于原银行的罚息期还未结束，就需要支付罚息。为省几千元火险费用而被罚息贷款金额的1%或以上，得不偿失。有需要的客户建议与银行客户经理、律师或星之谷团队沟通，以找到最合适的转按时间。

火险和家居险有什么区别？

火险和家居险性质相似，但保障范围不同。火险主要针对房屋结构损毁提供保障，而家居险则主要赔偿室内财物的损失。