過了擔保期的居屋，能不能申請按揭？

2022年1月18日

未補地價居屋如過了政府擔保期，可以申請按揭，但最高只可以借6成。不過，按揭需要入息證明及進行壓力測試，不能加擔保人。還款期需要最長可以25年，但亦受制於人齡及樓齡。

未過擔保期及已過擔保期的居屋，按揭審批大大不同，見下表：

未補地價居屋可享政府30年擔保，以首次發售日期計算。故此，在擔保期內的居屋，銀行審批很寬鬆。如果是2004年或以後的居屋，可以做足25年還款期及90％－95％按揭成數（視乎白表或綠表）。但如果過了擔保期的話，按揭申請便當成是私樓處理，成數只可6成，需要壓力測試，還款期也受人齡及樓齡限制，而且不能加擔保人。

那些情況下過了擔保期的居屋難做按揭？

基於以上列出的審批標準，過了擔保期的居屋，以下情況申請按揭比較困難：

• 貸款人入息不足：由於過了擔保期居屋需要壓力測試，及不能加擔保人，如果貸款人入息不足，或是退休長者，便不能申請按揭，或借不足按揭成數。
• 貸款人年紀很大：一般銀行以75減人齡計算還款期，故此如業主是60歲長者，就算有入息，最長還款期都只能做15年。就算上到會，每月供款額都會很高。
• 樓齡很舊：一般銀行以75減樓齡計算還款期，香港的居屋樓齡現時應都可做到25年，但未來賣樓下手就未必可再做到25年。

擔保期即將屆滿的居屋，銀行或有機會當私樓審批按揭

就算居屋未過擔保期，但如果距離擔保期少於5年（即樓齡超過25年），銀行或未必願意用擔保期內的居屋的標準審批按揭，可能會採用已過擔保期的居屋處理按揭，那麼成數最高只可6成及需要壓力測試。如距離擔保期多於5年，一般銀行都可以用未過擔保期的標準審批按揭。

延伸閱讀：

• 【居屋按揭擔保人】過了擔保期的居屋，有無銀行肯接受擔保人？
• 【居屋按揭】綠白表、白居二及房協樓按揭成數、壓力測試、政府擔保期
• 【每年更新】名單：已過擔保期的未補地價居屋一覽
• 【居屋按揭】繼承居屋但本身有私樓，按揭能否免壓測及需扣一成？
• 【白居二 / 公屋按揭】925（9成、25年）唔批？了解「首次發售日期」防中伏