唔夠錢裝修 借盡按揭都可再貸款？

2023年6月15日

置業人士都渴望能打造自己的dream house，不過如果是二手樓，或者是買新樓但原裝裝修不符合業主喜好，都少不免要再裝修一番，近期發生單位違規拆去主力牆的事件，引起全城關注，新手業主在裝修時有甚麼要注意？對於上車已經「掹掹緊」的業主而言，如何變出裝修款項？以下文章可以供有需要的讀者參考。

在打算為物業裝修之前，有甚麼準備工作？

裝修費開支龐大，市面上裝修公司有不同的裝修套餐和收費項目，業主應該了解一下市價，詳細比較，並選擇口碑較好的裝修公司。而在與裝修公司簽約時，最好將所有文件都最好白紙黑字紀錄在案，避免日後有任何問題或出錯會「口同鼻拗」，並能夠以文件作為賠償依據。

在支付裝修費用時，如何保障業主權益？

家居裝修大多採取分期付款方式，通常分三或四期付款，首期建議不要多過總額三成，最好是在裝修前幾天才繳付；至於尾數，則應該在完成所有執漏後才繳付，避免裝修公司在收款後不了了之。

哪些改動或加建工程不需要向屋宇署申請？

一般室內裝修，如油漆、室內批灰泥、牆紙工程或內支管或衞生設備的修葺或更換，均是《建築物條例》訂明的豁免工程。此外，小型工程監管制度訂明了30項指定豁免工程 ，毋須事先獲得屋宇署批准及同意，也毋須遵從小型工程監管制度的簡化規定。

不過其他改動如拆卸或加建內樓梯打通上下樓層、拆除間隔牆、加建水缸、簷篷等，都應諮詢認可人士及註冊工程師，再由認可人士向屋宇署提出申請。

未入則的工程會影響日後買賣？

若單位曾進行改動，日後放售物業時，買方律師有權就物業曾作改動要求賣方提供圖則改動文件，若欠缺相關圖則改動文件，對新買家承造按揭審批過程或有影響，買方律師或有權不給予「良好業權」，並有機會因此而踢契。

另外，如果有違規工程，例如拆去部份主力牆，有機會被屋宇署「落釘」，消息傳開去後，銀行亦暫停為涉事單位估價，下手買家難以做按揭，現任買家更難甩手。

買樓已借盡按揭成數，想貸款裝修有甚麼辦法？

當業主成功獲得物業貸款後，承造按揭的銀行有可能願意為客戶再發放私人貸款（P loan），銀行會根據客戶工作的行業、薪金、信貸評級、過往信貸紀錄等因素去衡量最終批出的貸款額。有部份銀行會較為寬鬆，只要P loan加上按揭貨款的每月還款額，不多於貸款人月入的80%，P loan都有機會獲批。

申請按揭和借裝修貸款可否同時進行？

不建議，因為一旦被銀行發現，有機會懷疑按揭申請人是以貸款作為置業首期，違反金管局的規定。即使申請人向其他銀行或財務公司借裝修貸款，承造按揭的銀行有權在放款前再檢查申請人的信貸評級，如發現申請人正在申請私貸，其放款有機會被即時停止。一般而言，申請人一般需要在完成按揭流程後6個月再申請貸款，但如果在承按的銀行再借裝修貸款，則可免卻此冷河期。

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